一、保險始期或合同開始日期如何計算

保險合同內(nèi)不僅要載明保險期間，還要載明保險始期或合同開始日期。所謂保險始期是指保險責(zé)任開始期。保險公司通常是以收取第一期保險費(fèi)的日期作為開始日期，同時，簽發(fā)保險單之日也往往是合同訂立之日，即保險責(zé)任開始之日，這是因為簽發(fā)保險半日與收取保險費(fèi)往往是同時進(jìn)行的。不過在實務(wù)上，訂約日并不一定等于保險始期，還要根據(jù)實際情況才能予以確定。

如果投保人的要約已經(jīng)取得保險人的承諾，并已付清第一期保險費(fèi)，雖然保險人尚未簽具保險單，在此期間所發(fā)生的保險事故，保險公司仍需給付保險金。在這種情況下，保險始期應(yīng)當(dāng)是在出具保險單之前已經(jīng)開始。在另一種情況下，簽單在先，收費(fèi)在后，除非保險公司對此已經(jīng)作出特別的約定，一般對收費(fèi)前所發(fā)生的保險事故，保險公司可不負(fù)保險責(zé)任。我國簡易人身保險條款第十四條規(guī)定，保險單從起保當(dāng)月的一日為起期，但須在投保人交付第一期保險費(fèi)后，保險單才開始生效。所以，起期與保險責(zé)任開始之日不一定保持一致。

二、保險合同中的保險期間是多久

所謂保險期間亦是保險合同的預(yù)定持續(xù)期間，如簡易人身保險的保險期限可分為5年、10年、15年、20年和30年5種。若投保人選擇為20年，則保險持續(xù)期間可長達(dá)20年。一般滿期保險金的給付，是以被保險人期滿生存為條件，死亡保險金的給付則是以被保險人在保險期間內(nèi)死亡為準(zhǔn)。因此，保險期間是認(rèn)定保險事故的重要前提，要根據(jù)事故是發(fā)生在保險期間還是不在此一期間來決定應(yīng)否承擔(dān)保險責(zé)任。

假定在兩全保險中特別約定，死亡保險金是為生存保險金的加倍，如果被保險人于保險期屆滿前夕死亡，即可領(lǐng)加倍的保險金，若在保險屆滿時一息尚存，心臟尚未停止跳動，只能領(lǐng)取生存保險金。所以保險期間攸關(guān)責(zé)任的認(rèn)定，不容忽視。有些險種的保險持續(xù)期可劃分階段，分階段承擔(dān)不同責(zé)任。

如上海獨(dú)生子女父母養(yǎng)老保險條款規(guī)定，整個保險有效期間是以“自投保人辦妥保險手續(xù)并按規(guī)定交納保險費(fèi)后為保險始期”，保險持續(xù)期間要到被保險人身故停止領(lǐng)取養(yǎng)老金之時為止。而在整個保險期間又可劃分為兩個階段，第一階段為交納保險費(fèi)期間，為期為20年；后一階段為被保險人根據(jù)約定時間開始領(lǐng)取養(yǎng)老金進(jìn)起，一直到其身故停止領(lǐng)取養(yǎng)老金時為止。在交納保險費(fèi)期間的保險責(zé)任為被保險人的未滿17周歲的子女，因意外傷害事故而致身故或殘廢時，保險公司承擔(dān)意外傷害保險責(zé)任，于后一階段，保險公司承擔(dān)按年給付規(guī)定的養(yǎng)老金。

在壽險業(yè)務(wù)中，保險期間往往會影響費(fèi)率的高低，例如定期死亡保險中，同一保險人投保同一保額，每千元的保險費(fèi)將因保險期間的長短而有所區(qū)別，保險期間越長，它的年交費(fèi)率越高。在生死兩全保險中，同一被保險 人如投保相同保險金額，每千元的年交保險費(fèi)亦因保險期間的長短而有所區(qū)別，年交保險費(fèi)將因時間的延伸而所下降，亦就是保險期越長，保險費(fèi)越低。反之，期限越短，需要交付保險費(fèi)越多。