一、被保險人因他人行為而死亡如何處理

人身保險是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的，以被保險人的生死、傷害、疾病作為保險事故的保險。由于人的壽命和身體的價值是無法用貨幣來衡量的，因此人身保險合同就無法通過保險標(biāo)的價值來確定保險合同。通常人身保險合同的保險金額由投保人根據(jù)被保險人對人身保險的需要和投保人的繳費能力，依法與保險人協(xié)商確定，屬于一種定額合同，因此既不存在超額保險的問題，也不存在不足額保險的問題。

 我國保險法第六十七條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！边@一條明確地告訴我們，人身保險合同發(fā)生約定的保險事故后，保險人依合同約定的金額給付保險金，而不以保險事故發(fā)生造成的實際損失計算，也不實行代位求償。

那么當(dāng)某些保險事故是由第三者的行為而發(fā)生時，被保險人或其受益人還享不享有向第三者索賠的權(quán)利呢？

這是在司法實踐中經(jīng)常遇到的問題。根據(jù)保險法第六十七條的精神，既然保險人不享有代位求償權(quán)，那么被保險人和受益人依然應(yīng)享有以下兩種權(quán)利：（一）有權(quán)獲得勞動保險或社會福利所付給的款項；（二）享有對加害人的損害賠償請求權(quán)。這也符合我國民法通則第一百一十九條規(guī)定：“侵害公民身體造成傷害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費、因誤工減少的收入、殘疾者生活補助費等費用；造成死亡的，并應(yīng)當(dāng)支付喪葬費、死者生前撫養(yǎng)的人必要的生活費等費用?！蓖侗Ｈ嘶蚴芤嫒丝梢該?jù)此要求加害人進行損害賠償。

保險法第五十六條第二款規(guī)定：“合同約定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費?！笨梢钥闯?，法律規(guī)定是把合同生效與支付首期保險費聯(lián)系在一起的。也即說支付首期保險費是人身保險合同生效的條件；投保人一旦交納了首期保險費，保險合同就應(yīng)視為生效。

在人身保險合同引起的糾紛中，有這樣一種情況：投保人填寫投保單后即向保險公司交納了首期保險費，但保險公司一般都要對被保險人進行體檢等審核手續(xù)后才正式簽發(fā)保單，那么在正式簽發(fā)保單前發(fā)生了保險事故，保險公司有無保險責(zé)任？有人認(rèn)為，投保單只是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，一般來說它不是保險合同的形式，只有保險人簽發(fā)的保單才是保險合同的正式憑證。因此，只要保險公司未正式簽發(fā)保單，保險合同就不生效。筆者認(rèn)為這種說法于法無據(jù)，且回避了保險公司的責(zé)任，沒有考慮投保人和被保險人的利益。投保單是由保險公司事先統(tǒng)一制作的，有統(tǒng)一的格式。它雖不是正式的保險合同，但其內(nèi)容可影響保險合同的效力，補充保險單的遺漏。因此它應(yīng)被看成是保險合同的一部分。當(dāng)投保人填寫了投保單，并履行義務(wù)交納了首期保險費后，不管保險公司是否簽發(fā)了正式保單，合同就應(yīng)算生效，保險公司就應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。

二、投保人對哪些人有保險利益

我國保險法第五十二條規(guī)定了投保人對以下四種人具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）除上述人員外，被保險人同意投保人為其訂立合同的?？梢钥闯?，法律主要是以親屬關(guān)系來確定保險利益。法律確定這種保險利益原則的意義，除了防止道德危險的發(fā)生外，還明確了保險利益的人身專屬性。

在司法實踐中遇到糾紛較多的主要還是有關(guān)受益人的問題。一是受益人指定不明。如某市發(fā)生了一起壽險理賠糾紛，并進行了法庭訴訟。被保險人張某婚前參加了某保險公司養(yǎng)老保險，簽訂保險合同時在“身故受益人”一欄中填寫“法定”。該被保險人婚后一年余意外身故。保險公司經(jīng)審核，認(rèn)定屬保險責(zé)任，應(yīng)給付保險金。但在分配保險金時受益人（被保險人的父母、長兄、妻子）之間發(fā)生了爭執(zhí)。

一方認(rèn)為：保險金的發(fā)放應(yīng)按保險事故發(fā)生時的法定繼承人處理；另一方認(rèn)為，保險金受益人應(yīng)只包括父母、長兄，因簽合同時的“法定”繼承人僅有父母、長兄三人。本案處理的關(guān)鍵是對“法定”二字含義的確定。一種意見是“法定”意味著指定了所有法定繼承人作為受益人，那么保險金不能作為遺產(chǎn)處理，只能依照保險法第六十一條第二款的規(guī)定，由四名法定受益人平分保險金；另一種意見是゛法定〞視作未指明受益人，那么保險金只能作遺產(chǎn)處理，由法定繼承人依照繼承法處理。我們認(rèn)為此案按照第二種意見處理比較合適。

另外，我國保險法第六十三條規(guī)定了受益人先于被保險人死亡，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)進行處理，但是對受益人和被保險人同時死亡的情況如何處理未作規(guī)定。如受益人與被保險人乘坐同一架客機失事，此種情況下，如果不能確定二者死亡先后的，可推定受益人先死，則保險金歸于被保險人的遺產(chǎn)，依法由其法定繼承人繼承。這樣處理比較恰當(dāng)。此外，在人身保險合同中，凡指定了受益人的，受益人應(yīng)得的保險金不應(yīng)列為死者（即被保險人）的遺產(chǎn)范圍，而只應(yīng)由受益人享有；這筆保險金也不應(yīng)用來清償死者生前的債務(wù)。