一、車(chē)險(xiǎn)投保時(shí)應(yīng)注意什么

1、關(guān)于“絕對(duì)免賠”。有車(chē)主表示，保險(xiǎn)公司規(guī)定500元以下免賠，那么駕駛員難免會(huì)產(chǎn)生“干脆再撞狠一點(diǎn)”的心態(tài)。對(duì)于這種心態(tài)、行為業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為這是十分不理智的。即使再撞之后賠償額超過(guò)了500元，比如說(shuō)達(dá)到了800元，但由于絕對(duì)免賠制度，你能得到了不過(guò)是800-500=300元，這就叫絕對(duì)免賠，防范的就是這種道德風(fēng)險(xiǎn)，所以這300元夠不夠修車(chē)消費(fèi)者要掂量掂量。

2、玻璃險(xiǎn)取消贈(zèng)送。人保的業(yè)務(wù)員告訴記者，在家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn)條款中，主要增加了兩項(xiàng)：一項(xiàng)即不計(jì)免賠特約條款，另一條便是玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)條款。這次的變化還在于將玻璃險(xiǎn)單獨(dú)提出來(lái)作為一個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行出售。此前的玻璃險(xiǎn)都是在車(chē)損險(xiǎn)中贈(zèng)送的。玻璃險(xiǎn)條款中規(guī)定：在保險(xiǎn)責(zé)任上，保險(xiǎn)車(chē)輛擋風(fēng)玻璃或車(chē)窗玻璃的單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。投保方式方面，投保人與保險(xiǎn)人可協(xié)商選擇按進(jìn)口或國(guó)產(chǎn)玻璃投保。據(jù)介紹，國(guó)產(chǎn)玻璃的保費(fèi)相對(duì)少一些，計(jì)算公式為玻璃險(xiǎn)=全險(xiǎn)金額×（千分之一點(diǎn)四五）。

二、車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)是怎樣計(jì)算的

以太平洋保險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)為例，影響保費(fèi)浮動(dòng)的大致有“從售”、“從人”、“從車(chē)”、“從用”、“從區(qū)域”這五方面的因素。

從售

車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售渠道，可分為營(yíng)銷(xiāo)、專(zhuān)業(yè)代理、兼業(yè)代理、直銷(xiāo)、電話銷(xiāo)售和網(wǎng)上銷(xiāo)售。由于保險(xiǎn)公司在這些銷(xiāo)售方式上所投入的成本高低不同，所以投保人通過(guò)不同渠道購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，所獲得的優(yōu)惠也不同。通過(guò)電話、網(wǎng)上投保，獲得的優(yōu)惠最高，大約在20％；直銷(xiāo)次之，為10％；其余方式則無(wú)優(yōu)惠。

從人

駕車(chē)人的年齡、駕齡和性別也是決定保費(fèi)的因素。一般而言，年齡小的駕駛者年輕氣盛，喜開(kāi)快車(chē)，容易發(fā)生交通事故，而年長(zhǎng)者，車(chē)速一般較慢，發(fā)生事故的概率較低。同樣，駕齡長(zhǎng)者駕車(chē)相對(duì)安全。同時(shí)，由于男女性格和生理?xiàng)l件的不同，年齡分段后，同一年齡層中的男女性別不同，還會(huì)存在一定差異。所以太平洋保險(xiǎn)公司針對(duì)駕車(chē)人的狀況定出的“年齡—駕齡—性別”三維系數(shù)比年齡、駕齡、性別單獨(dú)使用更為合理。在所有情況中年齡在25—60歲之間，駕齡超過(guò)10年的女性可獲得最高的保費(fèi)優(yōu)惠，為5％。同樣處于這個(gè)年齡段、駕齡超過(guò)10年的男性可享受4％的折扣。而25歲以下且駕齡不超過(guò)3年的男性則不能享受優(yōu)惠。

從車(chē)

在投保車(chē)險(xiǎn)中的一些附加險(xiǎn)種時(shí)，汽車(chē)本身的使用情況及其安全裝置和停放場(chǎng)所等也是影響附加險(xiǎn)保費(fèi)的因素。如全車(chē)盜搶險(xiǎn)中，汽車(chē)的防盜裝置和固定停放場(chǎng)所不同，所需要繳納的保費(fèi)也相應(yīng)不同。無(wú)防盜裝置的就不能享受折扣，而有g(shù)ps裝置的可享受全車(chē)盜搶險(xiǎn)高達(dá)40％的優(yōu)惠，gms的為20％，電子防盜裝置為10％，機(jī)械的為5％。從停放場(chǎng)所來(lái)看，固定車(chē)庫(kù)的全車(chē)盜搶險(xiǎn)折扣為15％，自用車(chē)位的是10％，露天社會(huì)停車(chē)場(chǎng)為5％。

從用

用車(chē)經(jīng)歷是指所投保的車(chē)輛在以往是否有過(guò)發(fā)生賠款的情況。以往用車(chē)記錄越好，在保費(fèi)上自然可享受越多的優(yōu)惠。這一點(diǎn)類(lèi)似于銀行對(duì)客戶(hù)建立的信用記錄，信用度高者享受貸款等方面的優(yōu)惠，而上了黑名單的人要想再?gòu)你y行獲得貸款就很難了。對(duì)于以往投保無(wú)賠款的獎(jiǎng)勵(lì)以年限來(lái)分，連續(xù)3年以上無(wú)賠款的保費(fèi)可下浮20％，連續(xù)2年的下浮15％，上年無(wú)賠款的為10％，上年有過(guò)賠款則不能享受優(yōu)惠。

從區(qū)域

行駛區(qū)域分為省內(nèi)、境內(nèi)和出入境三種，投保的車(chē)輛在省內(nèi)行駛，保費(fèi)可有5％的優(yōu)惠，境內(nèi)則沒(méi)有，出入境的不但沒(méi)有折扣享受，保費(fèi)還要上調(diào)20％。

投保舉例r>省儉型駕車(chē)人：季先生，25歲，實(shí)習(xí)駕照

投保車(chē)輛：私車(chē)，10萬(wàn)元購(gòu)置的富康；無(wú)電子防盜系統(tǒng)，無(wú)固定車(chē)庫(kù)

行駛區(qū)域：上海市

投保方式：電話首次投保

險(xiǎn)種清單：

車(chē)輛損失險(xiǎn)：1230元（保額10萬(wàn)元）＝（100000×費(fèi)率1.2％＋100000×費(fèi)率0.2％＋基本保費(fèi)240）×0.75的折扣

第三者責(zé)任險(xiǎn)：750元（保額5萬(wàn)元）＝1000保費(fèi)×0.75

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：112元＝100000保額×0.15％費(fèi)率×0.75基本險(xiǎn)：不計(jì)免賠

特約險(xiǎn)：396元＝（車(chē)損險(xiǎn)1230＋第三者責(zé)任險(xiǎn)750）×0.2費(fèi)率

車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)（5人）：101元（保額5萬(wàn)元）＝5×10000每人×0.27％費(fèi)率×0.75

合計(jì)保費(fèi)：2589元（優(yōu)惠比例約為25％＝電話投保20％＋上海行駛5％）

實(shí)用型駕車(chē)人：周女士，33歲，3年駕齡

投保車(chē)輛：1998年16萬(wàn)元購(gòu)置的桑塔納2000型，電子防盜系統(tǒng)，有固定車(chē)庫(kù)；上年無(wú)事故

行駛區(qū)域：上海市

投保方式：電話續(xù)保

險(xiǎn)種清單：

車(chē)輛損失險(xiǎn)：1632元（保額16萬(wàn)元）＝（160000×1.2％費(fèi)率＋106667車(chē)輛折舊后價(jià)值×0.2％費(fèi)率＋500基本保費(fèi)）×0.62的折扣

第三者責(zé)任險(xiǎn)：868元（保額10萬(wàn)元）＝1400保費(fèi)×0.62

全車(chē)盜搶險(xiǎn)：496元（車(chē)輛折舊價(jià)值為106667元）＝106667×1％費(fèi)率×0.62折扣×0.75（單獨(dú)針對(duì)該附加險(xiǎn)的折扣）

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)：148元＝160000×0.15％費(fèi)率×0.62基本險(xiǎn)不計(jì)免賠

特約險(xiǎn)：500元＝（車(chē)損險(xiǎn)1632＋第三者責(zé)任險(xiǎn)868）×0.2費(fèi)率

合計(jì)保費(fèi)：3645元（優(yōu)惠比例約為38％＝電話投保20％＋上年無(wú)事故10％＋上海行駛5％＋女性3％）