一、重復(fù)投保是什么

重復(fù)投保是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個及以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的行為。舉例來講，一座廠房價值100萬元，房主在A保險公司投保了保險金額為60萬元的財產(chǎn)基本險，在B保險公司又投保了保險金額為70萬元的財產(chǎn)基本險，則屬于重復(fù)投保。

二、重復(fù)保險需要返還保費(fèi)嗎

《保險法(修訂草案)》與現(xiàn)行《保險法》相比，除對重復(fù)投保的定義進(jìn)行了修正，使其更嚴(yán)謹(jǐn)更準(zhǔn)確外，對此兩類情況的后續(xù)處理方式進(jìn)行了規(guī)定。分別是：“保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)；重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費(fèi)”。

對于超額投保，現(xiàn)行《保險法》對超額部分認(rèn)定無效，但應(yīng)如何處理則沒有明確，而修改草案的規(guī)定對投保人更為有利，因?yàn)楸ｋU金額的多少直接決定保險費(fèi)的高低，保險金額越高，保險費(fèi)就越多，但超過保險價值的保險金額是無效的，也就意味著投保人多交的保險費(fèi)是沒有意義的。對于不了解這一點(diǎn)的消費(fèi)者來說，有了這條規(guī)定，如果出現(xiàn)了超額投保，保險公司必須按照比例返還。

而對于重復(fù)投保，由于保險人不是一個人，用解決“超額投?！钡姆绞斤@然難以解決問題，由于重復(fù)保險時保險責(zé)任的承擔(dān)方式是按照保險金額占總額的比例承擔(dān)，所以多余保險費(fèi)的退還也應(yīng)按各保險人承保的保險金額占總額的比例乘以多余的保險費(fèi)退還。雖然修訂草案中僅規(guī)定按比例退還，沒有明確按比例的確定方式，但已經(jīng)為投保人維護(hù)自身合法權(quán)益提供了依據(jù)。作為消費(fèi)者來說，只要記得按照實(shí)際價值投保，也就不存在這么多的麻煩了。