一、旅行社責(zé)任險(xiǎn)與旅游意外險(xiǎn)有何不同

第一、“責(zé)任險(xiǎn)”與“旅意險(xiǎn)”的最大區(qū)別在于把投保人、被保險(xiǎn)人和受益人統(tǒng)一為旅行社，理順了保險(xiǎn)各方的法律關(guān)系，有效保障了游客和旅行社的合法權(quán)益。“旅意險(xiǎn)”是旅行社為游客投保，一方面，旅行社交了保費(fèi)，只是代游客辦理投保手續(xù)，充當(dāng)代理人的角色，真正的投保人仍為游客；另一方面，旅行社雖然出了保費(fèi)，但被保險(xiǎn)人、受益人均為游客，一旦出險(xiǎn)，游客的權(quán)益受到保障，但保險(xiǎn)公司的賠償并不能代替存在過失的旅行社的賠償責(zé)任，旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不能轉(zhuǎn)嫁，造成旅行社的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。

“責(zé)任險(xiǎn)”是旅行社為自己投保，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責(zé)任造成游客遭受人身和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，起到了既能對(duì)游客的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行賠償，保障游客權(quán)益，而又使旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)嫁的雙重作用。

第二、保險(xiǎn)的標(biāo)的和承保的公司不同?！奥靡怆U(xiǎn)”按《保險(xiǎn)法》應(yīng)屬于人身保險(xiǎn)，由人壽保險(xiǎn)公司承保，對(duì)財(cái)產(chǎn)責(zé)任是不承保的。但“責(zé)任險(xiǎn)”規(guī)定既包括人身賠償，又包括對(duì)行李物品的損失和第三者的責(zé)任等財(cái)產(chǎn)的賠償。

第三、投保的強(qiáng)制性不同。“旅意險(xiǎn)”是人身保險(xiǎn)，應(yīng)是自愿的，投保與否以及投保多少，應(yīng)由游客自定。舊規(guī)定強(qiáng)制投保“旅意險(xiǎn)”，一方面違反保險(xiǎn)慣例，另一方面也容易產(chǎn)生誤解：旅行社誤以為自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)已獲得轉(zhuǎn)嫁，保險(xiǎn)公司的賠償替代了自己的責(zé)任賠償；游客也誤以為旅游期間發(fā)生的意外事故都是旅行社的責(zé)任，從而無限擴(kuò)大了旅行社的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，使旅行社陷于不利的局面。

第四、保險(xiǎn)的責(zé)任范圍不同?！柏?zé)任險(xiǎn)”的保險(xiǎn)責(zé)任范圍比“旅意險(xiǎn)”擴(kuò)大了很多，不僅包括旅行社責(zé)任引起的游客人身傷亡、財(cái)產(chǎn)遭受的損失及由此發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用的賠償，同時(shí)也包括保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致的訴訟費(fèi)用和必要的施救費(fèi)用等。但并不等于旅行社可以免除所有責(zé)任，在實(shí)際發(fā)生意外時(shí)，如果法院或仲裁機(jī)構(gòu)認(rèn)定旅行社的責(zé)任賠償超過它的投保范圍和投保金額時(shí)，旅行社要補(bǔ)足賠償金額或自行承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，新規(guī)定要求組團(tuán)社和地接社均須投保，也擴(kuò)大了保險(xiǎn)對(duì)象的覆蓋面，切實(shí)保障了各類旅行社的利益。

同時(shí)，“責(zé)任險(xiǎn)”規(guī)定了幾種旅行社不承擔(dān)責(zé)任的情形，旅行社在組團(tuán)和接待團(tuán)隊(duì)過程中，更應(yīng)注意對(duì)游客給予充分的提醒和勸告，才能部分或全部免除旅行社的責(zé)任。

第五、投保方式、投保金額不同。“責(zé)任險(xiǎn)”按年投保，一次性投保，保險(xiǎn)期限一年。“責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)金額是“三個(gè)限額”的最低投保額度，即每人責(zé)任賠償限額(國(guó)內(nèi)游8萬(wàn)元，入境出境游16萬(wàn)元)、每次事故責(zé)任賠償限額(國(guó)內(nèi)社200萬(wàn)元、國(guó)際社400萬(wàn)元)和每年累計(jì)責(zé)任賠償限額(國(guó)內(nèi)社200萬(wàn)元、國(guó)際社400萬(wàn)元)，三者必須同時(shí)滿足。旅行社可根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)、各自的組團(tuán)接待量、管理水平、抗風(fēng)險(xiǎn)能力等選擇合適的投保額度。這意味著投保額度將成為一種強(qiáng)有力的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)手段：投保額度相同，組團(tuán)接待量越多的旅行社越能體現(xiàn)出規(guī)模優(yōu)勢(shì)從而降低單位成本；投保額度不同，有實(shí)力的旅行社可利用提高投保額度贏取客源，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

二、保險(xiǎn)如何分類

根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們可以將保險(xiǎn)分為若干類型。保險(xiǎn)的分類標(biāo)準(zhǔn)很多、不同的學(xué)者、不同的教科書有不同的分法。這里主要使用以下五個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：保險(xiǎn)標(biāo)的；被保險(xiǎn)人；實(shí)施的形式；業(yè)務(wù)承保方式；盈利與否。

第一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。

在每一個(gè)大類下，又可以細(xì)分為若干小類。例如，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，有海上保險(xiǎn)、火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等等；在人身保險(xiǎn)中，有人壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等；在責(zé)任保險(xiǎn)中，有雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。

1 ．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物或其他財(cái)產(chǎn)利益為標(biāo)的的保險(xiǎn)。廣義的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括有形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和無形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

2 ．人身保險(xiǎn)是以人的生命、身體或幢康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

3 ．責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。

第二、個(gè)人保險(xiǎn)與商務(wù)保險(xiǎn)

根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)可分為個(gè)人保險(xiǎn)和商務(wù)保險(xiǎn)。

1 ．個(gè)人保險(xiǎn)是以個(gè)人或家庭作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

2 ．商務(wù)保險(xiǎn)是以工廠、商店等經(jīng)營(yíng)單位作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。

第三、強(qiáng)制保險(xiǎn)與目回保險(xiǎn)

根據(jù)實(shí)施形式的不同，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。

1 ．強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，它是由國(guó)家頒布法令強(qiáng)制被保險(xiǎn)人參加的保險(xiǎn)。

2 ．自愿保險(xiǎn)是在自愿協(xié)商的基礎(chǔ)上，由當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合向而實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)。

第四、原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)

根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。

1 、原保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所致的損失承擔(dān)直接的、原始的賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

2 、再保險(xiǎn)是原保險(xiǎn)人以其所承保的風(fēng)險(xiǎn)，再向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行投保，與之共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。

第五、商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)。

1 ．商業(yè)保險(xiǎn)是以盈利為目的的保險(xiǎn)。

2 ．社會(huì)保險(xiǎn)是不以盈利為目的的保險(xiǎn)。