一、保險合同解除的法律后果

1、投保人對保險合同依法享有任意解除權。投保人訂立保險合同的目的在于，當保險標的發(fā)生保險事故時，保險人依合同約定承擔保險責任，賠償投保人的損失或給付保險費。如果保險事故發(fā)生后，保險人拒絕理賠，依合同法規(guī)定應視為債務人(保險人)明確表示拒絕履行主要債務，投保人可以解除合同。就本案講，當保險人遲延履行賠償義務時，投保人享有兩種權利，一是行使請求權，訴至法院尋求公力救濟，要求保險人承擔賠償責任和延期賠付的責任，一是自己行使解除權，自力救濟，要求解除合同，退還剩余保費。投保人提出保險要求，經(jīng)保險公司同意承保并就合同條款達成協(xié)議時，保險合同成立。投保人繳納保險費后，保險合同生效。保險人應當依據(jù)合同約定的時間開始承擔保險責任。如果行使了解除權，投保人可以獲得解除后至合同期間屆滿的保費。當投保人認為保險人不能正確履行保險責任時，應及時通知保險人解除合同，以減少自己的損失。

2、合同解除并不消滅已經(jīng)開始的保險責任。保險法規(guī)定，投保人提出保險要求，經(jīng)保險公司同意承保并就合同條款達成協(xié)議時，保險合同成立。投保人繳納保險費后，保險合同生效。保險人應當依據(jù)合同約定的時間開始承擔保險責任。在合同解除前保險責任依然存在。本案中，投保人繳納保費后，保險責任開始。合同的解除并不消滅已開始的保險責任，在合同解除前，保險合同繼續(xù)生效，保險責任依然存在。保險人對解除合同前的保險事故繼續(xù)承擔保險責任。本案中保險人對投保人的保險事故，應當承擔賠償責任。其業(yè)務員挪用保險費，應屬其內(nèi)部管理不善，不能以此拒不履行合同義務。故保險人應賠付投保人在合同解除前7次保險事故造成的損失，并承擔延期賠付的責任。

3、保險合同解除不具有溯及力。要明確保險合同解除是否有溯及力必須明確特別法與一般法的關系。依民法、合同法理論，合同解除后，尚未履行的，應當終止履行;已經(jīng)履行的，應當恢復原狀?；謴驮瓲睿褪且謴偷胶贤炗喦暗臓顩r。保險人拒不履行合同義務，致使投保人不能實現(xiàn)合同目的，該合同應予解除。但合同法是處理民商事合同的一般法，保險法則是民商事合同中的特別法。特別法優(yōu)于一般法是基本法律原則。合同解除的效力，在一般情況下有溯及力，既然解除的效力有溯及力，則已經(jīng)發(fā)生的履行應當恢復原狀?；謴驮瓲钍敲穹ǖ幕咀龇?，但不是惟一做法。應當分不同情況加以處理。通常繼續(xù)性合同的解除沒有溯及力，如租賃、承攬等合同。這類合同的履行不能返還，無法恢復原狀。保險合同應當屬于這類合同。保險法雖然沒有明確規(guī)定合同解除的溯及力，但其規(guī)定保險責任開始后，投保人要求解除保險合同的，保險人可以收取保險責任開始后至保險合同解除時的保險費。由此可以推定保險合同的解除，不具有溯及力。既然保險合同的解除沒有溯及力，那么解除前的履行依然有效。保險人仍應承擔保險責任，相對應投保人仍應支付保險費。不能僵硬地認為解除合同必定導致返還，而不考慮保險法作為特別法的特殊性。本案投保人不及時行使權力，依照法律規(guī)定的方式行使解除權，導致合同效力依然存續(xù)，經(jīng)過訴訟解除了合同，對合同解除前的保險責任沒有溯及力，保險人應對合同解除前的保險事故承擔賠付責任，投保人亦承擔交納合同解除前保費的責任。

二、保險合同解除的效力如何

保險人解除保險合同的法定條件通常為對方當事人主觀上有過錯，客觀上實施了損害保險人合法權益的行為，在這種情形下保險人才有權行使合同解除權。對于合同解除前發(fā)生的保險事故，若與投保人(被保險人及受益人)的過錯行為有關，保險人自然不須承擔賠償或給付保險金的責任。對于保險人已收取的保險費應否返還給投保人，《保險法》沒有做統(tǒng)一規(guī)定，可視具體情況區(qū)別對待：

（1）保險人不退還保險費。如投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生保險事故，向保險人騙取保險金;投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故，保險人均有權解除保險合同，并不退還保險費。但是由于人身保險具有儲蓄性質，其投保人若已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

（2）保險人退還合同解除之日起至合同期滿的保險費。如財產(chǎn)保險的投保人、被保險人違反防災防損義務，被保險人違反危險增加通知義務等，保險人均有權解除保險合同，并退還合同解除之日起至合同期滿的保險費。