一、選擇投資型保險應注意什么

在股市持續(xù)震蕩的背景下，投資型保險因具有較強的投資功能而受到投資者青睞。省保險行業(yè)協(xié)會有關專家指出，分紅險、投連險和萬能險都是投資型保險，但投資型保險不同于銀行存款或者基金，投資者應注意以下幾個問題。

首先，回報不確定。投保人繳納的保費并非全部進入投資賬戶用于投資，而是要扣除初始費用或在進入投資賬戶時收取買入賣出差價，進入投資賬戶后也可能發(fā)生一定的費用；且保險公司在提供服務時也可能收取一定的手續(xù)費或退保費用。

其次，儲蓄存款是根據(jù)現(xiàn)行利率獲得利息收入，而分紅保險產(chǎn)品雖具有確定的利益保證和獲取紅利的機會，但分紅水平取決于保險公司的經(jīng)營成果，可分配的紅利不確定。

第三，對于萬能險，保險公司每月公布的結算利率是年化收益率，只能代表當月投資情況，不能理解為對全年的預期。專家表示，萬能保險產(chǎn)品結算利率設有保證利率，但超過保證利率的部分是不確定的。

最后，投連險適合長線投資。投連險的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，給予投資者壽險保障；另一部分進入投資賬戶，即按照約定的管理費委托給保險公司進行投資運作，投資者通過投資賬戶凈值增長實現(xiàn)收益。

保險專家指出，為了規(guī)避投資風險，投資者可以結合市場環(huán)境，將資金在投連險的保險賬戶和投資賬戶之間進行轉移。

二、中老年人如何選保險

年過半百的中老年人，發(fā)生醫(yī)療費用支出和意外事故的風險，普遍比年輕人大得多。隨著這一群體對保險需求的擴大，保險公司也開始涉足這一領域。

目前，中老年人選保險，可選兩類專項保險。一是老年意外險。老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，尤其交通事故、意外跌傷、火災等對老年人的傷害更嚴重。比如，老年人較易患骨質(zhì)疏松，萬一摔倒可能花費不少醫(yī)療費用。目前，市場上有幾款專為老人設計的老年意外傷害保險，都內(nèi)含老人骨折的賠償或津貼。如光大永明的“永寧康順綜合個人意外傷害保險———老年計劃”，一年花費500元，可讓老人獲得10—30萬元的意外身故保障，同時有最高1.6萬元骨折保險津貼。泰康人壽的“康壽?！崩夏暌馔獗Ｕ嫌媱潱?0—70周歲老人都可投保，且最高續(xù)保年齡可達75周歲，保險金最高可達7—12萬元，其中意外護理保險金最高給付額達8000元。全年所需保費不過300—700元。

二是綜合醫(yī)療險。比如人保健康保險公司的“醫(yī)診無憂”社保補充個人醫(yī)療保障計劃，18—60周歲都可投保。投保人一次性繳費后，可享受五年期的綜合醫(yī)療保障，包括高額的社保補充保險金和重疾自費項目保險金；五年滿期后，不論是否曾發(fā)生過醫(yī)療費用的賠付，都可領回原來繳納的保費；如果在五年內(nèi)發(fā)生身故或喪失日常生活能力，則賠償相應的身故或護理保險金。此外，民生人壽的“康泰一生重大疾病保險”和中德安聯(lián)的“安康連年終身健康保險計劃”，都對投保年齡放寬到65周歲，也是針對中老年人推出的健康醫(yī)療計劃。