一、保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金是一回事嗎？

不是一回事。保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)公司用于購買保險(xiǎn)產(chǎn)品而支付的費(fèi)用；而保 險(xiǎn)金是保險(xiǎn)公司收到保險(xiǎn)費(fèi)后，按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，當(dāng)投保人的財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益受到 損失或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、患病，或者到了保險(xiǎn)合同約定的期限，保險(xiǎn)公司向投 保人、被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人死亡后向其受益人給付的錢。通俗講，保險(xiǎn)費(fèi)是買東西 的錢，而保險(xiǎn)金就是買來的商品。

二、買保險(xiǎn)應(yīng)注意哪些時間點(diǎn)

“你買的是什么保險(xiǎn)？”隨著上海市民的保險(xiǎn)意識越來越高，人們湊在一起聊天時，不時會探討各自買保險(xiǎn)的種類，其中尤其以醫(yī)療疾病險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)等最熱門。但也有不少人在保險(xiǎn)“城”外觀望，他們或?qū)ΡｋU(xiǎn)知識不太了解，或怕自己買的保險(xiǎn)非己所需而花冤枉錢，因此一直下不了決心去投保。保險(xiǎn)專家提醒說，投保新手在簽單買保險(xiǎn)時，要格外關(guān)注5個十分關(guān)鍵的時間節(jié)點(diǎn)。

投保猶豫期：10天

投保人買保險(xiǎn)后，如果后悔了，可以無條件退保，拿回自己繳出去的全部保費(fèi)，但要記住后悔有個時間期限：10天。由于保險(xiǎn)存在規(guī)定條款復(fù)雜、涉及知識面較廣的特點(diǎn)，為了充分保障投保人的利益，各家保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中，都有一個“猶豫期”的規(guī)定。一般來說，客戶收到保單后的10天是個重要的“猶豫期”，保戶可以充分利用這一段時間，仔細(xì)研讀保單，或咨詢對該險(xiǎn)種比較熟悉的朋友，對自己所投險(xiǎn)種作一番深入考慮，下定最后的決心，保或是不保。一旦投保的話，交保費(fèi)的期限都比較長，如有的壽險(xiǎn)長達(dá)幾十年，如果日后再中途退保，要承受較大損失。

交費(fèi)寬限期：60天

考慮到保戶可能因暫汀稷手頭資金周轉(zhuǎn)不靈等種種原因，而在投保后該交費(fèi)的時間沒交保費(fèi)。保險(xiǎn)公司一般都會設(shè)定一個延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。這是針對分期交保費(fèi)的情況而定的，如投保人到期未交納保費(fèi)，則從保險(xiǎn)單載明的交納日期次日起60天為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會從保戶所付的保險(xiǎn)金中扣除其欠交的保費(fèi)及利息。

觀望期：3個月或半年

由于人們生病，尤其是一些較重大疾病，身體都有一個漸變過程，并不是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險(xiǎn)上來，就是投保人可能在買保險(xiǎn)時，連他本人都不知道自己存在生某種病的隱患，而其實(shí)他事實(shí)上已經(jīng)是名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé)，是不太公平的。因此，投保人在購買醫(yī)療類保險(xiǎn)時，一定要仔細(xì)弄清險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，比如絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都對住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定了一個觀望期，觀望期一般是指從合同生效日算起的90天或180天以內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付。

賠付分水嶺：1年為界

如果投保人買了一定年限的定期壽險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，只可獲得相當(dāng)于投保金額10％的保險(xiǎn)金給付以及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。但在合同有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧?，或合同生效一年后因疾病?dǎo)致身故或高殘，則可獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止。

最佳退保期：2年之后

由于保險(xiǎn)公司發(fā)生的經(jīng)營費(fèi)用大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi)，因此投保壽險(xiǎn)的保戶要想清楚了，決定退保的話，也最好在交足保費(fèi)2年之后。因?yàn)槲唇蛔?年保費(fèi)，保險(xiǎn)公司要扣除很大比例的費(fèi)用。業(yè)內(nèi)有個說法，如2年內(nèi)退保，則投保人的經(jīng)濟(jì)損失，幾乎是所有分期所交的保費(fèi)，或者是躉交保費(fèi)的30％。

如果交保費(fèi)已超過2年，則可領(lǐng)回保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價值。此外，在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)，投保人可申請恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議，但要補(bǔ)交保費(fèi)及利息。