一、如何認(rèn)定投保人違反告知義務(wù)
根據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！蓖侗Ｈ诉`反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件。其客觀要件，即告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項(xiàng)或有關(guān)事項(xiàng)做不實(shí)說(shuō)明。其主觀要件，指義務(wù)人的告知或不實(shí)的告知是否為故意或過(guò)失所致。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否隨意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)度的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！笨梢?jiàn)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于告知義務(wù)的違反，根據(jù)義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)和違反告知義務(wù)造成的實(shí)際后果或者說(shuō)違反義務(wù)的程度不同而作了不同的處理。該條對(duì)告知義務(wù)的規(guī)定區(qū)分為下列情形：
（一）投保人故意隱瞞事實(shí)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
（二）投保人故意不履行告知義務(wù)的，即故意作不實(shí)告知的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
（三）投保人因過(guò)失遺漏和過(guò)失作不實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
（四）投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，包括遺漏與不實(shí)告知，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)事故解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
二、投保人違反告知義務(wù)的后果
對(duì)于投保人隱瞞或遺漏，或者過(guò)失為錯(cuò)誤說(shuō)明，不足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率，而且不影響保險(xiǎn)事故的發(fā)生即投保人無(wú)過(guò)失的情形，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響。那么，在這種情況下，當(dāng)事人一方能否以重大誤解為由主張變更或撤銷(xiāo)合同，或以未達(dá)成合意為由而主張合同不成立呢？例如，在投保人無(wú)過(guò)錯(cuò)的情況下，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)重大事項(xiàng)未于告知或作了錯(cuò)誤告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人作出與告知事實(shí)真相情況下可能作出的不同的保險(xiǎn)決定，保險(xiǎn)合同是否有效成立？除以保險(xiǎn)利益原則來(lái)判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯(cuò)誤為由來(lái)主張保險(xiǎn)合同不成立或撤銷(xiāo)，否則將違背保險(xiǎn)提供保障的基本精神。
保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，就是法律對(duì)保險(xiǎn)人行事解除權(quán)所作的明確的時(shí)間限制。我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了2年的除斥期間，其適用范圍非常有限，只使用于人身保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不實(shí)，且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的情況。至于其他情況以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的除斥期間均未規(guī)定。除斥期間的規(guī)定，既可以避免保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人解除權(quán)的存在而處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，也可以避免保險(xiǎn)人投機(jī)，如果對(duì)保險(xiǎn)人行使解除權(quán)沒(méi)有任何限制，那么，保險(xiǎn)人就可以選擇在對(duì)自己有利時(shí)解除合同。
