一、未投涉水險(xiǎn)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水拒賠嗎

我門認(rèn)為保險(xiǎn)公司以沒(méi)投涉水險(xiǎn)，不承擔(dān)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水賠償責(zé)任為由拒絕賠付是不成立的，理由如下：

（一）各保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)責(zé)任明確約定：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因下列原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。

第（五）項(xiàng)中包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯”。責(zé)任免除第七條第十項(xiàng)卻又將“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞”作為免責(zé)事由，這是矛盾的，可以有兩種解釋的。一種解釋是暴雨中正常行駛的機(jī)動(dòng)車一切損壞包括發(fā)動(dòng)機(jī)損壞都應(yīng)該屬于保險(xiǎn)范圍。一種解釋是免責(zé)規(guī)定包含了前邊的暴雨行使涉水，不負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)法第三十條規(guī)定“ 對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！睘榇吮┯陮?dǎo)致使用中的機(jī)動(dòng)車發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水造成的損失，應(yīng)負(fù)責(zé)賠償。

（二）免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。保險(xiǎn)條款的責(zé)任免除約定發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。但是保險(xiǎn)公司大多沒(méi)有按照法律規(guī)定就免責(zé)條款向投保人履行明確說(shuō)明義務(wù)，有的甚至沒(méi)有交付保險(xiǎn)條款。

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。

對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力?！彼悦庳?zé)條款不產(chǎn)生法律效力，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水維修損失應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償。

（三）根據(jù)近因原則，導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛受損的近因是暴雨，不是發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水。

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，認(rèn)定近因的兩種基本方法：

（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直至最終損失的發(fā)生，最初事件就是最終損失的近因；

（2）從損失開(kāi)始，沿系列事件自后往前推，追溯到最初事件，沒(méi)有中斷，最初事件就是近因。產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因與損失之間的因果關(guān)系是：暴雨。在暴雨當(dāng)中行駛，從而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水最終導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛受損，顯然暴雨是導(dǎo)致車損的直接的、主要的原因，進(jìn)水顯然是間接的原因，所以暴雨中發(fā)動(dòng)機(jī)受損被告應(yīng)當(dāng)賠付。

二、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水拒賠的條件

發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水有主動(dòng)進(jìn)水和被動(dòng)進(jìn)水之分，主動(dòng)進(jìn)水是指在沒(méi)有突發(fā)自然災(zāi)害的情況下，駕駛?cè)丝梢圆扇〈胧┒床扇〈胧?，從而?dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的情況。在《家庭自用汽車損失保險(xiǎn)條款》的責(zé)任免除部分都有明確規(guī)定：保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不負(fù)責(zé)賠償。也就是說(shuō)，在主動(dòng)進(jìn)水的情況下，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。

《條款》第四條第五點(diǎn)提到：保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，因雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

《條款》第七條第十點(diǎn)提到：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

綜合這兩點(diǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司所說(shuō)的被動(dòng)進(jìn)水可獲得賠償，主動(dòng)進(jìn)水不予理賠，是有據(jù)可依的。另外，保險(xiǎn)公司作為格式條款合同的提供方，在雙方關(guān)系上出于優(yōu)勢(shì)地位，而消費(fèi)者相對(duì)來(lái)說(shuō)處于弱勢(shì)地位，因此，有關(guān)免責(zé)條款保險(xiǎn)公司也有告知、提醒的義務(wù)。

三、發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水需賠付的情況

車主如果為汽車投保了涉水險(xiǎn)，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水符合涉水險(xiǎn)賠付條件就可以進(jìn)行理賠。

《涉水損失險(xiǎn)》規(guī)定，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過(guò)程中，在積水路面涉水行駛、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在水中啟動(dòng)等造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。同時(shí)，由于“涉水損失險(xiǎn)”只是附加險(xiǎn)種，不能獨(dú)立投保，因此必須先投保車損險(xiǎn)才行。

涉水險(xiǎn)或稱汽車損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致。車輛涉水險(xiǎn)，這是一種新衍生的險(xiǎn)種，均指車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購(gòu)買的附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。

但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么保險(xiǎn)公司將不予賠償。汽車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)包括全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車輛停駛損失險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車輛涉水險(xiǎn)等。當(dāng)然保險(xiǎn)公司不一樣，條款就不大一樣，投保時(shí)可以查閱下各個(gè)保險(xiǎn)公司條款內(nèi)容。