一、重復(fù)保險有哪些構(gòu)成條件

按照《保險法》第四十一條第三款規(guī)定，重復(fù)保險又稱之為復(fù)保險，是指投保人以同一保險標(biāo)的、以同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同的行為。反之，則為單保險。重復(fù)保險在形式上，表現(xiàn)為兩個以上的保險合同（與不同的保險人所簽）；在實(shí)質(zhì)內(nèi)容上，表現(xiàn)為各保險合同的標(biāo)的、保險利益以及保險事故相同。

根據(jù)上述定義，重復(fù)保險的構(gòu)成需要同時滿足下列條件：

（一）、必須是為同一個保險標(biāo)的上的同一保險利益。投保人就不同的保險標(biāo)的與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同的，不構(gòu)成重復(fù)保險。而同一保險標(biāo)的，常具有不同的保險利益，例如：甲就其所有的房屋所有權(quán)的保險利益投保，乙又就該房屋抵押權(quán)的保險利益投保，因保險利益不同，應(yīng)是各個單保險而不是復(fù)保險。

（二）、必須是對同一保險事故提供的保險，否則，即使投保人就同一標(biāo)的的同一保險利益向不同的保險人投保多份保險，也無法構(gòu)成重復(fù)保險。例如：投保人就一批產(chǎn)品向兩家保險公司分別投保產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品責(zé)任保險，就不構(gòu)成重復(fù)保險。

（三）、必須是向兩個以上保險人訂立數(shù)份保險合同的保險。如果投保人就同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故向同一保險人訂立一份或多份保險合同，皆為單保險而不構(gòu)成重復(fù)保險；如與數(shù)個保險人訂立一個保險合同，屬共同保險，各保險人聯(lián)合承擔(dān)責(zé)任，也不是重復(fù)保險。

（四）、必須發(fā)生保險期間的復(fù)疊性。投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益和同一保險事故必須在同一時間內(nèi)向兩個以上保險人訂立數(shù)份保險合同。這里的同一時間并不是指構(gòu)成重復(fù)保險的各項保險合同的保險期限必須完全一致，而是指各項保險合同的保險期限必須有重合的部分，包括部分重合與全部重合。例如：某甲購買的財產(chǎn)險是2000年12月31日24時開始生效、2002年1月1日0時效力終止。某甲購買的另外一份同一內(nèi)容的財產(chǎn)險則從2001年12月30日24時開始生效，兩份保險的保險期限在2001年12月31日是重合的，若保險金額總和超過保險標(biāo)的的實(shí)際價值，那么在2001年12月31日這一天，就構(gòu)成了重復(fù)保險。

（五）、因此，重復(fù)保險的構(gòu)成還需要增加的一個條件是：投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故向兩個以上保險人訂立的數(shù)份保險合同，保險金額的總和大于保險標(biāo)的的實(shí)際價值。如果保險金額的總和小于或者等于保險標(biāo)的的實(shí)際價值的，應(yīng)為復(fù)合保險，而不是重復(fù)保險。如果復(fù)合保險發(fā)生了保險事故，各保險人不需要分?jǐn)偙ｋU賠款。

二、重復(fù)保險的責(zé)任怎么分?jǐn)?/strong>

《保險法》第四十一條第二款規(guī)定：“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”

重復(fù)保險時根據(jù)保險補(bǔ)償原則，被保險人不能獲得超過可保價值的賠款，為了防止被保險人獲得超額賠款，一般有下列分?jǐn)傄?guī)則：

（一）比例責(zé)任。即將各家保險公司的保險金額相加，計算出每家保險公司應(yīng)分?jǐn)偟谋壤?，然后按照比例分?jǐn)倱p失金額。

（二）限額責(zé)任。指假定在沒有重復(fù)保險的情況下，各家保險公司按單獨(dú)應(yīng)負(fù)的最高賠款限額與各家保險公司應(yīng)負(fù)最高賠償限額總和的比例分?jǐn)傌?zé)任。

（三）順序責(zé)任。由先訂立保險合同的第一保險人首先負(fù)責(zé)賠償，第二保險人只負(fù)責(zé)超出第一保險人的保險金額部分，依此類推。

我國《保險法》采用的責(zé)任分?jǐn)偡绞綖樯鲜龅谝环N“比例責(zé)任”分?jǐn)傄?guī)則（當(dāng)事人有特別約定的除外）。