一、保險(xiǎn)人能解除合同嗎？

實(shí)踐中，保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的方式有兩種：約定解除與法定解除。也就是說，保險(xiǎn)人可在保險(xiǎn)合同中與對方當(dāng)事人約定保險(xiǎn)合同解除的條件，當(dāng)約定的條件具備時，保險(xiǎn)人即享有約定解除權(quán)，或者根據(jù)法律的明確規(guī)定解除保險(xiǎn)合同。

二、保險(xiǎn)人的約定解除權(quán)

關(guān)于保險(xiǎn)人的約定解除權(quán)，目前實(shí)踐中存在的問題主要有三個：一是某些保險(xiǎn)條款約定的解除條件過于寬泛，對于投保人或被保險(xiǎn)人來講有顯失公平之嫌；第二是某些保險(xiǎn)條款對保險(xiǎn)合同解除是否具有溯及力未作約定，導(dǎo)致當(dāng)事人對解除的后果，如保險(xiǎn)人對解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，是否退還保險(xiǎn)費(fèi)等問題認(rèn)識不清；第三是某些保險(xiǎn)條款片面追求所謂當(dāng)事人“權(quán)利義務(wù)對等”，約定保險(xiǎn)人也可以隨時解除合同，使保險(xiǎn)合同的效力處于不確定狀態(tài)。以下分別舉例說明。

《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》第25條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人如果不履行第20條至第24條約定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達(dá)15日后終止保險(xiǎn)合同?！倍?0條至第24條規(guī)定的義務(wù)非常寬泛，主要包括：交費(fèi)、如實(shí)告知、維護(hù)標(biāo)的安全、有關(guān)事項(xiàng)（包括被保險(xiǎn)人名稱變更、保險(xiǎn)標(biāo)的占用性質(zhì)改變、保險(xiǎn)標(biāo)的地址變動、保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加、保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利轉(zhuǎn)讓等）變更事先通知并申請批改、事故發(fā)生后積極施救等。因此，投保人或被保險(xiǎn)人未履行上述義務(wù)，保險(xiǎn)人均可享有合同解除權(quán)。上述條件，部分屬于法定解除條件，如投保人違反告知義務(wù)，但根據(jù)上述規(guī)定，違反告知義務(wù)所導(dǎo)致的后果卻與保險(xiǎn)法的規(guī)定有很大的差異。我國《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，投保人只有在故意不履行如實(shí)告知義務(wù)、或過失未履行告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，而按上述約定，投保人違反告知義務(wù)，不論故意還是過失，也不論對保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否有嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同。從理論上講，這種約定應(yīng)屬無效。因?yàn)椋话銇碚f，除非有利于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同不得變更《保險(xiǎn)法》的強(qiáng)制性規(guī)定。如我國臺灣地區(qū)保險(xiǎn)法第54條就明確規(guī)定：“本法之強(qiáng)制規(guī)定，不得以契約變更之；但有利于被保險(xiǎn)人者，不在此限。”另外，上述某些規(guī)定對投保人或被保險(xiǎn)人也不公平，因?yàn)橛行┣樾?，如被保險(xiǎn)人在名稱變更或保險(xiǎn)標(biāo)的地址變動時未事先通知保險(xiǎn)人辦理批改，并不必然導(dǎo)致危險(xiǎn)程度的增加，因此而賦予保險(xiǎn)人合同解除權(quán)，明顯損害投保人或被保險(xiǎn)人的利益。

三、保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的后果

對于保險(xiǎn)合同解除的后果，上述《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款》第25條未作約定?！稒C(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》第30條則規(guī)定：“被保險(xiǎn)人不履行本條款第24條至第29條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險(xiǎn)合同；已賠償?shù)?，保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款?！痹摋l款較之前條款有所進(jìn)步，增加了“已賠償?shù)?，保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款”內(nèi)容，似乎表明合同解除后，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故可以不予賠償，但是仍未明確說明解除是否具有溯及力。其它如《產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)條款》、《船舶保險(xiǎn)條款》、《貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》等均未就合同解除問題作出約定。事實(shí)上，按照我國保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人解除合同是無溯及力的，而保險(xiǎn)人解除合同，則因不同的情形具有不同的效力。