一、保險(xiǎn)合同的生效要件

保險(xiǎn)合同是一項(xiàng)民事行為，而且是一項(xiàng)合同行為，因而，保險(xiǎn)合同不僅受保險(xiǎn)法的調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)受民法和合同法的調(diào)整，所以，保險(xiǎn)合同的成立一定要符合民事法律行為的要件和合同的成立要件。

我國(guó)合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式?！蔽覈?guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立?！币勒者@一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：其一，投保人提出保險(xiǎn)要求；其二 ，保險(xiǎn)人同意承保；其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。這三個(gè)要件，實(shí)質(zhì)上仍是合同法所規(guī)定的要約和承諾過(guò)程。因此，保險(xiǎn)合同原則上應(yīng)當(dāng)在當(dāng)事人通過(guò)要約和承諾的方式達(dá)成意思一致時(shí)即告成立。

二、未繳保費(fèi)保險(xiǎn)合同成立嗎

在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人考慮經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、成本等各方面的因素，在保險(xiǎn)合同中和投保人約定交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的要件，從而使得保險(xiǎn)合同變成附條件生效的合同。某種程度上是加重了投保人的負(fù)責(zé)，把投保人的義務(wù)履行提前到保險(xiǎn)合同生效之前。而在一般的保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人繳費(fèi)義務(wù)的履行，往往是提前到保險(xiǎn)合同成立之前，也就是在投保人遞交投保單之后，保險(xiǎn)人正式承諾之前。

約定交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的要件，無(wú)可厚非，但我們不能因此否認(rèn)保險(xiǎn)合同依其法之本質(zhì)屬于諾成合同。在本案中，X和Y已經(jīng)事先約定保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效的要件，因此，本案的保險(xiǎn)合同雖然已經(jīng)成立，但是，由于X并沒(méi)有履行繳付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)合同尚未生效。如果未約定交納保險(xiǎn)費(fèi)是合同生效的要件，Y可以依交納保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的要件為抗辯理由。保險(xiǎn)合同的特殊性，其中有一點(diǎn)表現(xiàn)在投保人必須先履行交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，然后才有相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題。這符合保險(xiǎn)的射悻性和大數(shù)法則，不然變成事后投保，對(duì)其他的投保人也不公平。

目前我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)交納保險(xiǎn)費(fèi)并沒(méi)有過(guò)多的規(guī)定，所以大都依照保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中投保人和保險(xiǎn)人的約定。法律尊重私主體的意思自治，但對(duì)合同雙方未約定的情形下，應(yīng)該加以明確保險(xiǎn)合同雙方的權(quán)利和義務(wù)。例如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人未履行交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，保險(xiǎn)人可否像其他一般債權(quán)那樣，以訴訟的方式請(qǐng)求投保人履行。

保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)合同成立的關(guān)系。Y以投保人未出具保險(xiǎn)單認(rèn)定保險(xiǎn)合同并未成立的觀點(diǎn)是不符合《保險(xiǎn)法》的法理的。中國(guó)目前《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)合同的要式非要式性并沒(méi)有做明確的規(guī)定，第十三條第一款可以認(rèn)定保險(xiǎn)合同是非要式合同，而在同條的第二款中，卻又強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)合同的要式性。兩者前后互相矛盾。關(guān)于保險(xiǎn)合同的要式與非要式性，德、日等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，在保險(xiǎn)立法中都信奉保險(xiǎn)合同生效不以書(shū)面形式為要件。越來(lái)越多的國(guó)家也傾向采用這種觀點(diǎn)。