一、什么是重復(fù)保險

重復(fù)保險指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個保險人訂立保險合同的保險。

1、投保人與兩個以上的保險人訂立了保險合同；

2、在投保人與不同的保險人分別訂立的保險合同中，保險標(biāo)的、保險利益、保險事故都是相同的。

這兩個特點也是構(gòu)成重復(fù)保險的必要前提，不同時具備這兩個前提條件，就不是重復(fù)保險。如果是一個保險人訂立了數(shù)個保險合同，或者是若干個保險人共同訂立一個保險合同，不屬于重復(fù)保險。如果是就一個保險標(biāo)的，具有不同的保險利益，或者約定了不同的保險事故，也不屬于重復(fù)保險。

二、重復(fù)保險的分攤原則

對于投保人重復(fù)投保發(fā)生的損害，是由各保險人按比例分攤，還是由其中一個保險人單獨承擔(dān)賠償責(zé)任。世界各國法律對此規(guī)定不一。中國《保險法》采用了按比例分攤責(zé)任，并且明確規(guī)定了責(zé)任分攤的原則和方式。《保險法》第40條規(guī)定：“重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/p>

比例責(zé)任分攤。不區(qū)分同時重復(fù)保險與異時重復(fù)保險，各保險人就其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。這種分攤法在理論上假設(shè)保險債務(wù)為可分之債，多數(shù)債務(wù)人(保險人)之間彼此無連帶關(guān)系，各自按承保比例單獨承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

三、重復(fù)保險的賠償原則

重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險的有關(guān)情況通知各保險人。這是重復(fù)保險的投保人應(yīng)當(dāng)履行的一項重要的法定義務(wù)。保險法規(guī)定這項義務(wù)的目的，是防止投保人利用與不同保險人分別訂立保險合同的方式，進行保險欺詐，謀取不正當(dāng)利益。通知的對象是參加重復(fù)保險的各個保險人，通知的內(nèi)容為訂立重復(fù)保險合同的有關(guān)情況。 投保人進行重復(fù)保險后，雖然每一個保險合同中的保險金額不超過保險標(biāo)的的保險價值，但由于各個保險合同的保險標(biāo)的都相同，各個保險合同的保險金額累計起來，其總和就會超過保險價值，形成超額保險。由于財產(chǎn)保險以賠償金額不超過實際損失為原則，因此，保險法明確規(guī)定了一項基本原則，即：重復(fù)保險的保險金額超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值，這是重復(fù)保險賠償?shù)幕驹瓌t。規(guī)定這項原則，可以防止被保險人利用重復(fù)保險獲取超過保險標(biāo)的實際損失的賠償金。