案情簡(jiǎn)介：投保人未如實(shí)告知 保險(xiǎn)公司拒絕賠償

2008年9月25日，王某作為投保人在被告保險(xiǎn)公司處投保了一份終身壽險(xiǎn)及附加終身重大疾病險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為12萬(wàn)元和4萬(wàn)元，保險(xiǎn)合同生效日為：2008年9月29日。保險(xiǎn)合同簽訂后，王某依約繳納了保費(fèi)。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，王某罹患腦梗塞后遺癥，癱瘓?jiān)诖?。事后，王某多次找被告協(xié)商理賠未果，遂訴至法院。保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，王某在投保前因冠心病、高血壓三級(jí)高危、二型糖尿病住院治療，而在投保前王某未履行如實(shí)告知義務(wù)，因此保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。2011年3月3日，王某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司于同月11日做出拒賠決定：解除保險(xiǎn)合同；退還所交保費(fèi)12000元。

法院判決：超過(guò)解除合同的實(shí)效，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償

法院經(jīng)審理認(rèn)為，原、被告簽訂的保險(xiǎn)合同合法、有效，對(duì)雙方當(dāng)事人均有約束力。保險(xiǎn)合同生效日為2008年9月29日，被告保險(xiǎn)公司于2011年3月11日才提出與原告王某解除保險(xiǎn)合同，已超出法律規(guī)定的二年期限，被告辯稱(chēng)有權(quán)解除保險(xiǎn)合同不符合法律規(guī)定?，F(xiàn)原告王某所患疾病屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍，原告王某作為投保人依法享有取得理賠款的權(quán)利，判決保險(xiǎn)公司賠償投保人王某4萬(wàn)元。

律師解析：

為了防止保險(xiǎn)公司濫用合同解除權(quán)，有效保護(hù)被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期利益，新修訂的《保險(xiǎn)法》增設(shè)了保險(xiǎn)合同不可抗辯規(guī)則。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定，投保人故意或者因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。但是，自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。此條款被稱(chēng)為保險(xiǎn)合同的“不可抗辯”條款，即保險(xiǎn)合同成立滿(mǎn)2年后，保險(xiǎn)人不得再以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。簡(jiǎn)言之，修改后的保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利做出進(jìn)一步限制，即投保人未依法履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以依法行使解除權(quán)，但自合同成立之日起兩年內(nèi)未行使該權(quán)利的，則不得再行使。即保險(xiǎn)人解除合同的抗辯權(quán)的期限為兩年。

結(jié)合本案，保險(xiǎn)公司雖然辯稱(chēng)王某在投保前曾因冠心并高血壓三級(jí)高危、二型糖尿病住院治療，而王某未履行如實(shí)告知義務(wù)，但保險(xiǎn)公司未能在法律規(guī)定的兩年期限內(nèi)提出與王某解除合同，其提出解除合同時(shí)，保險(xiǎn)合同成立已超過(guò)兩年，因此即使存在王某未履行如實(shí)告知義務(wù)的情形，保險(xiǎn)公司亦不得解除合同，發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?，F(xiàn)王某所患疾病屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病范圍，王某依法有權(quán)要求保險(xiǎn)公司給予理賠。