一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在什么問(wèn)題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高費(fèi)用、高費(fèi)率與農(nóng)民的低收入是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的瓶頸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于受自然災(zāi)害的影響，使其具有受災(zāi)頻繁、廣泛的特點(diǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)損失率高，加之農(nóng)戶與農(nóng)作物種植的分散，當(dāng)前保險(xiǎn)公司一般只設(shè)置到縣城，且一個(gè)縣級(jí)保險(xiǎn)公司人數(shù)不多，根本無(wú)力深入鄉(xiāng)村開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而鄉(xiāng)村既無(wú)機(jī)構(gòu)又無(wú)人員，交通也不方便，挨家挨戶承保費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，業(yè)務(wù)成本加大，這都在很大程度上制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。另外，從國(guó)外實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)作物保險(xiǎn)的費(fèi)率一般在2%—15%之間，高于其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而它所面對(duì)的是廣大的低收入投保人——農(nóng)民。我國(guó)中部和西部地區(qū)從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶，一般來(lái)講大多缺乏投保的支付能力，更不愿意再“額外”負(fù)擔(dān)一定的保險(xiǎn)成本。當(dāng)然，高收入的家庭自愿投保的積極性也不一定很高，根據(jù)美國(guó)、日本等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，政府給予的保費(fèi)補(bǔ)貼不低于總保費(fèi)的2/3，而我國(guó)以前就沒(méi)有實(shí)施補(bǔ)貼政策，2007年才開(kāi)始實(shí)行試點(diǎn)。這種高費(fèi)用、高費(fèi)率與投保對(duì)象的低收入導(dǎo)致向農(nóng)民收取保費(fèi)難。如在永興縣太和鄉(xiāng)，保險(xiǎn)公司組織了3個(gè)組6人向農(nóng)戶收取能繁母豬保費(fèi)（12元/頭），3天時(shí)間先后到了15個(gè)村103個(gè)組，每天跑幾十里路，總共收取的保費(fèi)僅為264元，6個(gè)工作人員的工資費(fèi)用支出比例比收到的保費(fèi)還要多。

（二）勘賠定損難、理賠標(biāo)準(zhǔn)低是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的技術(shù)障礙。從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)民遭遇自然災(zāi)害后，由于沒(méi)有技術(shù)性較強(qiáng)的專業(yè)仲裁機(jī)構(gòu)，災(zāi)害損失難以確定，賠償金額很難在保險(xiǎn)公司與農(nóng)戶之間達(dá)成一致，極易出現(xiàn)理賠糾紛。同時(shí)，目前的理賠標(biāo)準(zhǔn)較低，據(jù)調(diào)查，湖南2007年對(duì)棉花保險(xiǎn)的理賠金額最高是每畝300元，而棉農(nóng)實(shí)際為此支付的農(nóng)藥化肥款就遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)，且還有大量的人力物力沒(méi)有計(jì)算。再則，由于勘賠、清算工作量大，理賠到戶時(shí)間長(zhǎng)，這些技術(shù)性問(wèn)題的存在對(duì)農(nóng)民積極參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著相當(dāng)?shù)呢?fù)面影響，并在很大程度上阻礙著這項(xiàng)工作的順利開(kāi)展。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠流程是什么

（一）報(bào)案，受理報(bào)案工作要堅(jiān)持通過(guò)“95518 ”集中報(bào)案的原則，并將報(bào)案情況詳細(xì)登記。農(nóng)戶受災(zāi)后，向村級(jí)協(xié)保員報(bào)告受災(zāi)情況，村級(jí)協(xié)保員對(duì)損失進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)初審，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的向農(nóng)戶做好解釋工作。對(duì)可能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的在24小時(shí)內(nèi)報(bào) 95518服務(wù)專線，同時(shí)應(yīng)保護(hù)好標(biāo)的物。對(duì)已構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的在24小時(shí)內(nèi)以村為單位填寫(xiě)受災(zāi)農(nóng)戶的損失清單（需填寫(xiě)村名、組名、姓名、身份證號(hào)、一卡通或其它銀行的開(kāi)戶行及賬號(hào)、種植面積、承保面積、受災(zāi)面積、損失程度、估計(jì)損失金額、聯(lián)系電話），并上報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)專（兼）干。鄉(xiāng)鎮(zhèn)專（兼）干對(duì)村級(jí)協(xié)保員上報(bào)的受災(zāi)情況在48小時(shí)內(nèi)進(jìn)行復(fù)查，構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的上報(bào)人保財(cái)險(xiǎn)公司。

（二）現(xiàn)場(chǎng)勘查，鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)專（兼）干、村級(jí)協(xié)保員配合公司及專業(yè)技術(shù)人員的理賠小組進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，在15個(gè)工作日內(nèi)將到戶損失情況進(jìn)行張榜公示，負(fù)責(zé)收集農(nóng)戶身份證號(hào)和一卡通等有關(guān)的理賠資料。對(duì)于邊遠(yuǎn)受損農(nóng)戶，分散受損農(nóng)戶，縣（市、區(qū)）保險(xiǎn)公司不能及時(shí)到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，縣（市、區(qū)）保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)委托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府保險(xiǎn)專（兼）干及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)公司做好復(fù)查工作。

（三）定損，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定損工作主要是通過(guò)逐村（場(chǎng)、戶）查單據(jù)、查現(xiàn)場(chǎng)、查情況，查對(duì)損失標(biāo)的等步驟完成。種植業(yè)保險(xiǎn)定損是在首次現(xiàn)場(chǎng)查勘的基礎(chǔ)上進(jìn)行復(fù)勘定損，嚴(yán)格按照各險(xiǎn)種條款規(guī)定和我省頒發(fā)的相關(guān)《定損規(guī)程》，核定保險(xiǎn)標(biāo)的受損范圍、面積、數(shù)量，以及通過(guò)科學(xué)的抽樣測(cè)算，核定損失程度，定損到每個(gè)受災(zāi)農(nóng)戶。養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)確定損失須按保險(xiǎn)標(biāo)的頭數(shù)的保險(xiǎn)金額確定損失，并做好證人、證據(jù)的筆錄。

以上即是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的問(wèn)題，在這里面，您也清楚，投保是很容易的，但是從目前國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的情況來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承擔(dān)的危險(xiǎn)比較復(fù)雜，多數(shù)危險(xiǎn)屬于巨災(zāi)，賠付率高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，所以您在做決定的時(shí)候要注意這個(gè)問(wèn)題，具體的理賠程序比較簡(jiǎn)單，如果自己沒(méi)時(shí)間或者還不是很清楚的話，您可以找個(gè)律師代替您去處理這個(gè)事情。