一、投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)要注意什么

目前各家保險(xiǎn)公司推出了各種各樣的家財(cái)險(xiǎn)品種，很多財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也都在基本的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)了新的綜合保險(xiǎn)品種，保障范圍也越來(lái)越廣泛，其中涵蓋了房屋、房屋附屬物（包括私人車(chē)庫(kù)、天臺(tái)等）、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂(lè)用品。

在主險(xiǎn)之外，各家保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)也相當(dāng)豐富，比如盜搶險(xiǎn)、現(xiàn)金和金銀珠寶盜搶險(xiǎn)等，幾乎包含了一個(gè)家庭可能發(fā)生的所有損失。在這種情況下，也有越來(lái)越多的投資者加入到投保家財(cái)險(xiǎn)的行列。投保人購(gòu)買(mǎi)家財(cái)險(xiǎn)要注意什么以下三個(gè)方面的問(wèn)題：

1、投保人與標(biāo)的物有可保利益

在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人與參與家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的物之間應(yīng)該有一定的利益關(guān)系，一般情況下包括三種情況：即投保人對(duì)標(biāo)的物擁有所有權(quán)、占有權(quán)或者按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。

所有權(quán)一般是指標(biāo)的物的所有人，不管財(cái)產(chǎn)是個(gè)人所有，還是與人共有，均具有可保利益。而占有權(quán)則包括對(duì)財(cái)產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人，如倉(cāng)庫(kù)保管員對(duì)客戶的物品，對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)（因債務(wù)而將他人之物留置自己處）的人。按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益主要是指房屋的承租人，對(duì)承租的房屋具有一定的可保利益。

2、投保人不能獲得額外利益

家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償主要由全面賠償原則和實(shí)際賠償原則構(gòu)成。全面賠償是使被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)合同所規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的各種經(jīng)濟(jì)損失通過(guò)保險(xiǎn)金補(bǔ)償?shù)姆绞降玫劫r償。

而實(shí)際賠償原則是保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償不得超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人不能由于保險(xiǎn)人的賠償而獲得額外的利益。實(shí)際賠償原則的具體內(nèi)容包括如下幾點(diǎn)：

（1）保險(xiǎn)人的賠償只是恢復(fù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，這是實(shí)際賠償原則的核心。被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)要得到賠償必須符合三個(gè)條件：被保險(xiǎn)人對(duì)損失的保險(xiǎn)標(biāo)的具有實(shí)際的保險(xiǎn)利益；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失原因必須在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)；遭受的損失必須可以用貨幣進(jìn)行衡量。

（2）保險(xiǎn)人有權(quán)選擇對(duì)于被保險(xiǎn)人的賠償方式。保險(xiǎn)人只要能夠滿足損失賠償?shù)哪康?，就可以有?quán)選擇賠償?shù)木唧w方式，如支付貨幣、修復(fù)和換置等。

（3）保險(xiǎn)人對(duì)于賠償金額限度的控制。

（4）被保險(xiǎn)人不能通過(guò)賠償而額外獲利。

3、保險(xiǎn)公司有權(quán)向責(zé)任人索賠

在家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款中會(huì)列明保險(xiǎn)公司有代位求償?shù)臋?quán)利。據(jù)了解，代位求償主要是指當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三者造成的情況下，保險(xiǎn)人在先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險(xiǎn)人向第三者要求賠償。

一般情況下，保險(xiǎn)公司進(jìn)行“代位求償”有三個(gè)前提：第三方對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所造成的損失必須符合保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍；保險(xiǎn)責(zé)任的形成必須是由第三方所造成的；保險(xiǎn)人必須首先向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人在行使代位求償權(quán)利的過(guò)程中所獲得的超出其向被保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任的金額必須返還給被保險(xiǎn)人，即保險(xiǎn)人不能運(yùn)用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔(dān)的實(shí)際賠償責(zé)任的利益。

二、家財(cái)險(xiǎn)免責(zé)的情形有哪些

免責(zé)即保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。投保人必須仔細(xì)了解，以免在保險(xiǎn)責(zé)任上發(fā)生不必要的糾紛。通常包括：

1、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；

2、核于輻射和污染；

3、電機(jī)、電器、電器設(shè)備因使用過(guò)度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發(fā)熱等原因造成的本身?yè)p毀；如同一臺(tái)電視，如果是由于線路問(wèn)題造成損失，就屬于除外責(zé)任；而如果是因?yàn)橛晏毂焕纂姄魤?，則是保險(xiǎn)責(zé)任。當(dāng)然，保險(xiǎn)人要對(duì)損壞原因進(jìn)行科學(xué)地分析查勘，爾后做出結(jié)論。

4、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的故意行為，或勾結(jié)縱容他人盜竊，或被外來(lái)人員順手偷摸、或窗外鉤物所致的損失；

5、放在露天的財(cái)產(chǎn)以及存放在簡(jiǎn)陋屋棚內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)由于暴風(fēng)、暴雨所致的損失；蟲(chóng)蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)的損失；

6、時(shí)間流逝對(duì)財(cái)產(chǎn)帶來(lái)的損失，不可避免的自然損耗不能由保險(xiǎn)來(lái)賠償。