一、如何領(lǐng)取保險(xiǎn)金

人身保險(xiǎn)合同約定的死亡保險(xiǎn)金給付條件成就后，保險(xiǎn)人應(yīng)向合同指定的保險(xiǎn)受益人給付保險(xiǎn)金，但實(shí)踐中，出于某些原因，可能出現(xiàn)保險(xiǎn)合同沒(méi)有合法受益人的情形，在此情形下，由于被保險(xiǎn)人作為人身受保險(xiǎn)合同保障的人，享有當(dāng)然的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，因此，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)應(yīng)作為遺產(chǎn)由其法定繼承人繼承，而保險(xiǎn)人應(yīng)向被保險(xiǎn)人的法定繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

人身保險(xiǎn)可分為人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)以人的生死為給付保險(xiǎn)金的條件，投保后無(wú)論生死都按保險(xiǎn)合同中相應(yīng)的條款全額給付生存保險(xiǎn)金或死亡、全殘保額。健康保險(xiǎn)的給付比較復(fù)雜，其中定病種給付的險(xiǎn)種，一旦確診患上合同所載明的疾病，保險(xiǎn)公司就全額給付保險(xiǎn)金；津貼型的醫(yī)療保險(xiǎn)，則是按住院天數(shù)乘以每天的津貼額度來(lái)給付，最高不超過(guò)投保金額；費(fèi)用型的醫(yī)療保險(xiǎn)，則按實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用在條款給付的項(xiàng)目?jī)?nèi)按比例給付，最高不超過(guò)投保金額。意外傷害保險(xiǎn)則按意外傷殘的程度來(lái)進(jìn)行給付。人身保險(xiǎn)給付保險(xiǎn)金一般還有觀察期內(nèi)、外的區(qū)別。不同公司、不同險(xiǎn)種對(duì)觀察期的規(guī)定不盡相同。在時(shí)間上，有的規(guī)定投保后一年為觀察期，有的規(guī)定投保后180天為觀察期，如發(fā)生保險(xiǎn)事故，觀察期內(nèi)有的給付保額的10%，有的不予給付，有的退保費(fèi)；觀察期外則大多會(huì)全額給付。

二、保險(xiǎn)金可以作為遺產(chǎn)繼承么

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十四條的規(guī)定，具備下列情形之一的，保險(xiǎn)金將作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)，由其法定繼承人取得。

1、沒(méi)有指定受益人，即被保險(xiǎn)人或投保人未指定受益人，或者指定受益人不明確被視為未指定的。

2、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人。受益權(quán)作為期待權(quán)，只有在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，方可轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)權(quán)利，而受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，這一期待權(quán)自然隨權(quán)利主體的消滅而滅失，此時(shí)若無(wú)其他受益人，保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)只能歸屬于被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人死亡后，保險(xiǎn)金也就成為其遺產(chǎn)。需注意的是，受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，在實(shí)踐中應(yīng)包括受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡而不能確定死亡先后順序的情形，由于受益權(quán)以受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)生存為前提，因此，在這一情形下，應(yīng)按照被保險(xiǎn)人比受益人生存更久的原則，推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡。

3、受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人。雖然被保險(xiǎn)人或投保人指定受益人無(wú)需征得其同意，但受益人可以明示的方式放棄受益權(quán)。同時(shí)，如果受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘的，或故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，將依法喪失受益權(quán)。