一、保險合同解除的情形

保險合同的解除常有下列三種情形：

1、投保人解除保險合同

由于保險合同是在平等自愿的基礎(chǔ)上訂立的，因而在一般情況下，投保人可以隨時提出解除保險合同。

2、保險人解除保險合同

按照各國的保險法規(guī)定，保險人一般不能解除保險合同，否則應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，保險人在下列情況下有權(quán)解除保險合同：

（1）投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同；

（2）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠付保險金的請求，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費；

（3）投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任；

（4）投保人、被保險人未按約定履行其對保險標的的安全應(yīng)盡責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或解除保險合同；

（5）在保險合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除保險合同。被保險人未履行通知義務(wù)的，因保險標的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任；

（6）人身保險的投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外；

（7）自保險合同效力中止之日起二年內(nèi)，保險雙方當(dāng)事人未達成復(fù)效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。

3、保險雙方約定解除保險合同

這種情況簡稱為約定解除或協(xié)議注銷。保險合同當(dāng)事人在不違反法律法規(guī)或公共利益的前提下，可以在合同中約定當(dāng)一定的事實發(fā)生時，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)解除合同，并且可以約定行使解除權(quán)的期限。

二、保險合同該如何解除

1、法定解除：法定解除是法律賦予合同當(dāng)事人的一種單方解除權(quán)。保險法第十五條規(guī)定“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同”。

法律之所以給投保人這樣的權(quán)利，是因為投保人訂立保險合同的目的是獲得保險保障，但當(dāng)主觀情況發(fā)生變化，投保人感到保險合同的履行已經(jīng)無必要時，則可以解除保險合同。

不過，法律對此也有必要的限制：貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同不得解除；當(dāng)事人通過保險合同約定，對投保人的合同解除權(quán)作出限制的，投保人不得解除保險合同。

但是，保險法第十六條對保險人解除合同權(quán)利進行了限定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同?！币勒毡ｋU法的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)發(fā)生以下事由時，保險人有權(quán)解除保險合同：

（1）投保人故意或過失未履行如實告之義務(wù)，足以影響保險人決定是否承?；蛘咭院畏N保險價格承保。

（2）投保人，被保險人未履行維護保險標的的義務(wù)。

（3）被保險人未履行危險增加通知的義務(wù)。

（4）在人身保險合同中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制（此種情況下，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。）

（5）分期支付保險費的人身保險合同，投保人在支付了首期保險費后，未按約定或法定期限支付當(dāng)期費用的，合同效力終止，合同效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險合同效力達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。但是，人身保險合同的投保人交足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

（6）被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。

（7）投保人，被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。但也有例外，對此，我國保險法第六十五條明確規(guī)定：“投保人，受益人故意造成被保險人死亡，傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。投保人已交足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。”

2、協(xié)議解除。協(xié)議解除又稱約定解除，是指當(dāng)事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。由于保險合同的解除關(guān)系到重大利益，故其約定解除事由應(yīng)當(dāng)以書面形式予以記載，解除協(xié)議時也應(yīng)采取書面形式。保險合同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。