一、保險責(zé)任免除的情況有哪些

法定免責(zé)事由是指《保險法》規(guī)定的保險人責(zé)任免除事項，具體涉及以下幾方面：

（一）保險欺詐

因投保人、被保險人或受益人欺詐得以解除保險合同而責(zé)任免除。保險法第27條規(guī)定：被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。

投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除保險法第六十四條第一條另有規(guī)定外，也不退還保險費。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

（二）違反告知義務(wù)

因為投保人違反告知業(yè)務(wù)得以解除保險合同而責(zé)任免除。保險法第16條規(guī)定：投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金給付責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金給付責(zé)任，但可以退還保險費。

（三）故意行為

投保人或者受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。投保人已交足兩年以上保費，保險人應(yīng)向其他享有權(quán)利的受益人退還保單現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。

（四）自殺行為

以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但對投保人已支付的保險費，保險人應(yīng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。

（五）犯罪行為

被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照保險單退還其現(xiàn)金價值。

二、保險責(zé)任的開始時間的確定

保險責(zé)任的開始時間取決于保險合同的約定。《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費：保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！币话愣裕ｋU合同對保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任的時間沒有約定的，保險人自投保人交付保險費時開始承擔(dān)保險責(zé)任。

因此，保險合同生效的時間與保險責(zé)任開始的時間不是同一概念。保險合同生效后，并不意味著保險人開始承擔(dān)保險責(zé)任，保險人何時開始承擔(dān)保險責(zé)任，取決于保險合同對保險人承擔(dān)保險責(zé)任期間的約定。