一、人身保險(xiǎn)理賠的機(jī)構(gòu)有哪些

1、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人對投保人和被保險(xiǎn)人都比較熟悉，可以通過多種渠道來了解保險(xiǎn)事故的真相，提出被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人雙方都滿意的解決方法。因此，許多保險(xiǎn)公司都要求自己的代理人從事理賠工作，但其權(quán)力通常只以小額給付為限。但是也有一些代理人會無原則地賠付，使保險(xiǎn)公司蒙受損失。

2、公司理賠員每一家保險(xiǎn)公司都有專門的理賠人員，組成通常所說的理賠部。與保險(xiǎn)代理人比較，理賠人員雖然不太了解被保險(xiǎn)人的情況，但更熟悉理賠手續(xù)和技術(shù)。情況復(fù)雜或賠付金額較大的賠付案件通常由專業(yè)理賠人員進(jìn)行。

3、理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)有時(shí)候在同一地區(qū)經(jīng)營人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的幾個(gè)保險(xiǎn)公司，會聯(lián)合起來設(shè)立專門處理理賠案件的機(jī)構(gòu)，并在區(qū)內(nèi)各地設(shè)置分支機(jī)構(gòu)，形成一個(gè)處理賠付案件的網(wǎng)狀組織。每一保險(xiǎn)公司只需負(fù)擔(dān)部分經(jīng)費(fèi)，就能為自己的客戶贏得全面有效的理賠服務(wù)。美國的理賠局就是這種性質(zhì)的理賠服務(wù)機(jī)構(gòu)。

4、獨(dú)立的理賠人獨(dú)立的理賠人是擁有專業(yè)技術(shù)和豐富理賠經(jīng)驗(yàn)并專門處理某一種賠償問題的專業(yè)理賠人。借助獨(dú)立理賠人理賠時(shí)，投保人一般會得到一張獨(dú)立理賠人的名單，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，可就近接洽相應(yīng)的理賠人。

除此以外，人身保險(xiǎn)公司在進(jìn)行理賠時(shí)，無論是通過自己的理賠人員還是通過理賠機(jī)構(gòu)都需要借助一些中介組織或個(gè)人的服務(wù)：一是檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)。當(dāng)導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因比較復(fù)雜時(shí)，保險(xiǎn)公司需要借助專業(yè)的、中立的、權(quán)威的檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)來判斷保險(xiǎn)事故是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。由于檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的權(quán)威性，其出具的檢驗(yàn)報(bào)告一般具有法律效力，往往作為最終的判決。

二是保險(xiǎn)公證行。它是由政府審批成立的專門為保險(xiǎn)公司做公證的私人機(jī)構(gòu)，它不代表任何一方的利益，也沒有最終的裁判權(quán)，只是為保險(xiǎn)理賠提供訴訟依據(jù)的證明，按賠款總數(shù)的一定比率收取公證費(fèi)。三是律師行。有些保險(xiǎn)賠付的解決不能使保險(xiǎn)雙方達(dá)成一致的協(xié)議，這往往最終要訴諸法律來解決，借助專業(yè)的保險(xiǎn)律師組成的律師行。

二、人身保險(xiǎn)賠付額如何計(jì)算

人身保險(xiǎn)公司理賠人員通過責(zé)任審定，確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任和賠償范圍，并根據(jù)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)人的承保條件決定賠償方式，然后按照確定的賠償方式，履行保險(xiǎn)金的給付義務(wù)。

由于人的生命或身體是無價(jià)的，不能簡單地用金錢衡量，在通常情況下，人身保險(xiǎn)的給付金額是合同事前約定好的數(shù)額，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就按照事前約定好的保險(xiǎn)金額進(jìn)行給付。但是針對一些特殊情況，要扣除或退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)用。如：

（1）如果存在自動(dòng)墊繳保費(fèi)的情況，給付的人身保險(xiǎn)金的數(shù)額應(yīng)該是扣除了墊繳保費(fèi)的本金和利息的金額。

（2）如果是在人身保險(xiǎn)合同的寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，給付的人身保險(xiǎn)金的數(shù)額應(yīng)該是扣除了應(yīng)繳保費(fèi)后的金額。

（3）當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，保單存在抵押貸款的情形時(shí)，保險(xiǎn)金的給付金額應(yīng)該是扣除了貸款本利和后的金額。

（4）當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，存在預(yù)付的理賠款項(xiàng)時(shí)，保險(xiǎn)金的給付金額應(yīng)該是扣除了預(yù)付賠款后的金額。

（5）當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡存在誤報(bào)，從而導(dǎo)致實(shí)繳保費(fèi)少于應(yīng)繳保費(fèi)數(shù)額的，理賠只能調(diào)整給付金額，按照一定的比率給付保險(xiǎn)金；對于超過應(yīng)繳保費(fèi)的部分，也應(yīng)該按照實(shí)際情況計(jì)算，給予退還。

（6）對于存在多次保險(xiǎn)事故發(fā)生的情況，其實(shí)際的保險(xiǎn)金給付金額可以分次予以給付，但合計(jì)總額不能超過保險(xiǎn)金額。

在相應(yīng)的賠付計(jì)算完成以后，應(yīng)該及時(shí)編制報(bào)告書，以此作為理賠金額的依據(jù)，并保證相應(yīng)理賠工作及時(shí)進(jìn)行，對符合條件的理賠事故，應(yīng)該在與被保險(xiǎn)人或受益人達(dá)成協(xié)議后的十日內(nèi)履行保險(xiǎn)金的給付義務(wù)。一些保險(xiǎn)責(zé)任復(fù)雜一時(shí)難以判定的賠案。

在《保險(xiǎn)法》中也給予了規(guī)定：“保險(xiǎn)人白收到賠償或者結(jié)付保險(xiǎn)金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額?！碧热綦p方各持己見，經(jīng)保險(xiǎn)公估行調(diào)解無效的，需要通過法律程序，遞交法院或仲裁機(jī)構(gòu)，仲裁結(jié)果對于雙方都有約束力，最后依照判決或裁決的結(jié)果進(jìn)行理賠。