一、什么是保險(xiǎn)合同無(wú)效

保險(xiǎn)合同的無(wú)效，是指保險(xiǎn)合同雖已訂立，但由于違反國(guó)家規(guī)定或者其他原因，合同在法律上自始不發(fā)生效力，雙方當(dāng)事人不受合同約束的情形。根據(jù)無(wú)效的程度和范圍，可以分為全部無(wú)效和部分無(wú)效兩種情況。其中部分無(wú)效指合同的某些條款雖然違反法律規(guī)定，但并不影響其他條款的法律效力。

二、保險(xiǎn)合同無(wú)效的情形

按照不同的因素來(lái)劃分，合同的無(wú)效有以下幾種形式：

1．約定無(wú)效與法定無(wú)效

根據(jù)不同的原因來(lái)劃分，無(wú)效有約定無(wú)效與法定無(wú)效兩種。約定無(wú)效由合同的當(dāng)事人任意約定。只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無(wú)效。法定無(wú)效由法律明文規(guī)定。法律規(guī)定的無(wú)效原因一旦出現(xiàn)，則合同無(wú)效。各國(guó)的保險(xiǎn)法通常都規(guī)定，符合下列情況之一者，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

（1）合同系代理他人訂立而不作申明。

（2）惡意的重復(fù)保險(xiǎn)。

（3）人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)。

（4）人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。

2．全部無(wú)效與部分無(wú)效

根據(jù)不同的范圍來(lái)劃分，無(wú)效有全部無(wú)效與部分無(wú)效兩種。全部無(wú)效是指保險(xiǎn)合同全部不發(fā)生效力，以上講的那幾種情況就屬于全部無(wú)效；部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同中僅有一部分無(wú)效，其余部分仍然有效。如善意的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效，但在保險(xiǎn)價(jià)值限額以?xún)?nèi)的部分仍然有效。又如在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡與保單所填寫(xiě)的不符（只要沒(méi)有超過(guò)保險(xiǎn)人所規(guī)定的保險(xiǎn)年齡的限度），保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡給付保險(xiǎn)金額，這也是部分無(wú)效。

3．自始無(wú)效與失效

根據(jù)時(shí)間來(lái)劃分，無(wú)效有自始無(wú)效和失效兩種。自始無(wú)效是指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開(kāi)始就不生效；失效是指合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無(wú)效。如被保險(xiǎn)人因?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的失去保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同即失去效力。失效不需要當(dāng)事人作意思表示，只要失效的原因一出現(xiàn)，合同即失去效力。