一、保險條款有哪些分類

1、基本條款是指保險人根據(jù)不同險種規(guī)定的關(guān)于保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的基本事項，它通常印制在保險單上，構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。

2、附加條款是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險合同雙方當(dāng)事人對權(quán)利義務(wù)的補充規(guī)定，它通常對基本條款的內(nèi)容加以擴大或者限制。例如，擴大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險人事先印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項達成一致并填寫完畢后，將其粘貼在保險單上。

3、法定條款是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括：保險人名稱和住所，投保人、被保險人名稱和住所，人身保險的受益人的名稱和住所；保險標(biāo)的；保險責(zé)任和責(zé)任免除；保險期間和保險責(zé)任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。

4、任意條款是指保險合同當(dāng)事人自由約定的條款。投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。通常，任意條款也由保險人根據(jù)實際需要訂入保險單條款，如人身保險中對保險金額加以限制等。

5、霸王條款

2004年，中消協(xié)公開征集保險業(yè)的不平等條款并邀請各方面專家反復(fù)論證后，在年底提出具有普遍性和典型性的4條壽險和6條車險點評意見，被媒體稱作保險業(yè)的十大霸王條款。這些條款主要涉及免除保險經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任和排除消費者主要權(quán)利等方面。

保險作為極具專業(yè)性的一個領(lǐng)域，保險公司作為以盈利為目的的、享有制定格式合同天然優(yōu)勢的商業(yè)企業(yè)，利用自身的專業(yè)和優(yōu)勢制定一些有利于己方獲取商業(yè)利益的顯性的霸王條款。保險業(yè)利用立法的不完善而制定的隱性的霸王條款正在成為侵害保險消費者利益的合法利器，在保險消費者合法利益得不到充分保障的情況下，保險業(yè)的誠信、商業(yè)道德也在被質(zhì)疑，成為保險業(yè)快速發(fā)展的羈絆。修正不合理、不公平的霸王條款應(yīng)該成為保險消費者與保險業(yè)共同的愿望，當(dāng)然，中國保險監(jiān)督管理委員會正確的行使保險合同審查權(quán)，同樣會促進和縮短霸王條款回歸公平與合理的進程的與期限的。

二、保險條款由誰審核

從保險法律看，保監(jiān)會是惟一有權(quán)審查保險條款的機構(gòu)。

《保險法》第五章保險業(yè)的監(jiān)督管理部分第一百零七條規(guī)定：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案?！?/p>

由此可以看出，保險條款的審批、備案是保監(jiān)會的法定職責(zé)，保監(jiān)會作為主管機關(guān)和監(jiān)管部門，對保險條款的審批、備案享有不可分割的惟一行使權(quán)，其既不能轉(zhuǎn)讓，也不能放棄。其他任何部門包括工商部門都不能行使該項權(quán)利。因此除保監(jiān)會外，其他任何部門對保險條款的審查不具有法律上的適法性，僅具有提醒、警示作用，以期引起社會和主管部門的注意。其他部門不能也無權(quán)代替保監(jiān)會宣布某保險條款涉嫌違法而應(yīng)當(dāng)作出修改。