購買保險(xiǎn)如果遇到出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不給理賠的話會(huì)很煩心，那么到底有哪些情況保險(xiǎn)公司會(huì)拒絕理賠呢？如果遭遇了保險(xiǎn)公司拒賠該怎么辦？下面為您介紹保險(xiǎn)公司拒賠的幾種情況以及該怎么辦。

1、保險(xiǎn)事故與投保險(xiǎn)種不對(duì)應(yīng)

如投保的分紅型終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任中不含醫(yī)療保障，但是被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間患重病住院要求保險(xiǎn)公司理賠，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。

買什么樣的保險(xiǎn)，承擔(dān)什么樣的責(zé)任。比如，壽險(xiǎn)可以保疾病身故，也可以保意外身故；意外險(xiǎn)則只能保障意外身故或意外殘疾，最多有附加的意外醫(yī)療。

若發(fā)生的保險(xiǎn)事故與所投險(xiǎn)種完全“風(fēng)馬牛不相及”，保險(xiǎn)公司當(dāng)然會(huì)拒賠。

當(dāng)然，有時(shí)候，被保險(xiǎn)人遭遇的某一件事故，到底是否屬于自己投保險(xiǎn)種里的保險(xiǎn)利益之一，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者會(huì)有爭議，雙方可能會(huì)有不同的觀點(diǎn)。此時(shí)，投保方當(dāng)然要爭取有利于自己的說法?？梢钥醋屑?xì)自己的保險(xiǎn)保障范圍，在必要時(shí)可以咨詢專業(yè)人士，如果有親戚關(guān)系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，或者專業(yè)的保險(xiǎn)方面的律師。

2、“觀察期”免責(zé)

健康保險(xiǎn)常有免責(zé)期（或曰觀察期、等待期）的規(guī)定，指的是保險(xiǎn)合同在生效的指定時(shí)期內(nèi)，即使發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也不能獲得保險(xiǎn)賠償。如果是在觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。

不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期也不相同，如短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天、180天或者1年。但免責(zé)期一般只在第一次投保時(shí)才設(shè)立，第二年開始在同一保險(xiǎn)公司續(xù)保則不存在免責(zé)期了。

對(duì)被保險(xiǎn)人來說，在免責(zé)期內(nèi)罹患重病雖然概率很小，但這段時(shí)間畢竟是保險(xiǎn)“真空期”，在挑選健康險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)該考慮免責(zé)期的長度，盡可能選擇免責(zé)期相對(duì)較短的保險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)期間不清楚的，要根據(jù)自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行核對(duì)，確定自己的情況是否屬于觀察期，如果不屬于觀察期保險(xiǎn)公司仍舊拒賠可以提起起訴，要求賠償。

3、保險(xiǎn)除外責(zé)任

南京曾經(jīng)有一個(gè)轟動(dòng)全國的保險(xiǎn)案例。丈夫開車到家門口時(shí)，不小心撞到了妻子。妻子受傷住院，花了幾萬元。妻子住院期間，丈夫想起車輛上了第三者責(zé)任險(xiǎn)，就找保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司卻將他拒之門外。丈夫非常不解，而保險(xiǎn)公司的理由是，撞到自家人，保險(xiǎn)公司不賠。類似的案例肯定有不少，帕薩特新車主在辦理車牌，倒車的時(shí)候把妻子撞死了。

如果保險(xiǎn)事故被列在保險(xiǎn)合同的“責(zé)任免除”，就會(huì)被拒賠。由于車險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)中將被保險(xiǎn)人的家庭成員列在免責(zé)條款之列，因此妻子被自己撞到屬于“撞了也白撞”。

同理，壽險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以及其他責(zé)任保險(xiǎn)中都有“免責(zé)條款”。不同險(xiǎn)種在此條表述中會(huì)有一定差別。比如，健康醫(yī)療險(xiǎn)中通常將罹患艾滋病（AIDS）列為除外責(zé)任，將戰(zhàn)爭、核武器等導(dǎo)致的事故列為除外責(zé)任。家財(cái)險(xiǎn)中通常把地震列為除外責(zé)任。車險(xiǎn)中通常把無證、非法證件駕駛、酒后駕駛等情況下發(fā)生的事故列入除外責(zé)任。

保險(xiǎn)合同中都會(huì)有免責(zé)條款，明確列明不賠付的項(xiàng)目，投保人一定要仔細(xì)閱讀，避免日后出現(xiàn)爭議。當(dāng)然，如果發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)條款中本身寫法有問題，也可以提起辯論，先討論這份保險(xiǎn)合同是否合理、有效。

4、代簽名

比如，給老人買保險(xiǎn)，簽保單時(shí)，有些時(shí)候投保人剛剛好不在，又不能及時(shí)的趕回，于是便招人代簽了，而在場的保險(xiǎn)代理人也沒有提出異議。如果在之后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司對(duì)比簽名筆跡后，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人簽名并非其本人所寫，會(huì)拒絕理賠。

新《保險(xiǎn)法》對(duì)于被保險(xiǎn)人是否要在保單上書面簽名，有了新的表述，具體為第三十四條“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效”。而以前老法是需要被保險(xiǎn)人“書面同意”。比如，給老人買保險(xiǎn)，老人是同意的，是老人的真實(shí)意思表達(dá)，那么子女代簽名也是有效的。

為了保護(hù)自己的利益，無論是親人之間互相投保，還是公司老板給員工買保險(xiǎn)，我們建議最好都能親筆簽名。如果以前購買的保險(xiǎn)有“代簽名”的問題，投保人最好馬上與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，進(jìn)行被保險(xiǎn)人補(bǔ)簽名或簽名變更的手續(xù)。

5、未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止。這給予投保人一定緩沖繳費(fèi)的時(shí)間一般被稱為“寬限期”。

保單中止并不等于保單終止，還是有“復(fù)活”的可能。只要投保人重新足額繳納保費(fèi)，被中止的保單就能復(fù)效，且不需要經(jīng)過繁瑣的審核過程，保障就能恢復(fù)。人身險(xiǎn)保單2年內(nèi)都可以復(fù)效，超過2年不繳納保費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保單。

6、自殺免責(zé)

新《保險(xiǎn)法》對(duì)于“自殺”，已經(jīng)明確增加了一條細(xì)致的新規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，“但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外”。

對(duì)于這種情況保險(xiǎn)公司拒賠的，要看被保險(xiǎn)人自殺時(shí)是否為無民事行為能力人，如果是無行為能力人保險(xiǎn)公司是不能拒賠的。

而對(duì)于有關(guān)限制民事行為能力人（包括10周歲至18周歲之間的未成年人和間歇性精神病人）兩年內(nèi)自殺是否適用免責(zé)條款，目前尚無定論。