一、投保時要遵循哪些原則

一是適當(dāng)原則。在投保商業(yè)醫(yī)療保險的時候，投保人應(yīng)注意根據(jù)自己的情況購買最為適宜的險種。目前市場上包含有醫(yī)療保險的品種很多，有些是可以單獨(dú)購買的主險，有些是必須依附于壽險或者意外險才能投保的附加險；有的險種涵蓋了疾病或意外事故引起的住院和手術(shù)，同時包括由于意外事故而致傷害所引起的門急診醫(yī)療費(fèi)用的支出。針對這些不同的險種，投保人可以根據(jù)自己的財務(wù)能力和身體健康的狀況作選擇。

二是適量原則。保險保障當(dāng)然越高越好，但是作為一種商品，想要獲得多少保障就需要付出相應(yīng)的價格——保險費(fèi)，因此投保時應(yīng)注意結(jié)合自己的實際需求和付費(fèi)能力來決定保險金額。保額過低將使保險不能起到保障的作用，而過高的話則會超出自己的付費(fèi)能力，并有可能無法通過保險公司的核保。尤其是商業(yè)醫(yī)療保險，有些屬于補(bǔ)償范疇的保障是根據(jù)實際支出來計算的，即使保額很高，但是實際理賠的時候也只能得到有限的賠償，如果在保險有效期內(nèi)沒有發(fā)生一些重大的變故，就會導(dǎo)致得不償失。

三是適時原則。保險的基本原則是保障不可知的、無法確定的風(fēng)險，對于已經(jīng)存在的或必然發(fā)生的風(fēng)險則不能提供保障，否則將導(dǎo)致保險運(yùn)營上的風(fēng)險，同時對其他投保人而言也是不公平的。所以投保應(yīng)該越早越好，防患于未然。但是應(yīng)注意被保險人的年齡是否符合保險險種的規(guī)定，很多險種對于投保人的年齡有明確的規(guī)定，不在此規(guī)定范圍內(nèi)的則不能投保。符合的人則宜盡早投保，使自己盡早地納入保險的保障范圍。

二、近因原則是如何確定的

在確定近因時，如果造成保險標(biāo)的損失的原因相對比較單純，即損失是由單一原因造成的，與其他事件沒有緊密聯(lián)系，該原因即為近因。該近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。這是保險賠案中較為常見，也較易區(qū)分的情況。當(dāng)損失由兩種或兩種以上的多種原因造成。此時應(yīng)區(qū)別對待，認(rèn)真辨別。

（一）多種原因交替。在因果關(guān)系鏈中，有一個新的獨(dú)立的原因介入，使原有的因果關(guān)系鏈斷裂并直接導(dǎo)致?lián)p失，該新介入的獨(dú)立原因為近因。例如當(dāng)火災(zāi)發(fā)生時，一部分財產(chǎn)被搶救出來后又被盜走，保險公司不對被盜部分損失承擔(dān)責(zé)任。

（二）多種原因各自獨(dú)立、無重合。損害可以以原因劃分，保險公司對承保風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。如果因車禍入院，急救過程中因心肌梗塞死亡的被保險人同時在車禍中喪失一條腿，則人身意外險保險公司在拒絕給付死亡保險金的同時，并不免除意外傷殘保險的給付責(zé)任。因為死亡的近因是除外風(fēng)險－疾病，而喪失肢體的近因則是保險責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故－車禍。

（三）多種原因相互延續(xù)。在多種原因連續(xù)發(fā)生所造成的損失中，如果后因是前因所直接導(dǎo)致的必然的結(jié)果，或者后因是前因的合理的連續(xù)，或者后因?qū)儆谇耙蜃匀谎娱L的結(jié)果，那么前因為近因。前因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險的，即使后因不屬于承保風(fēng)險，保險公司仍承擔(dān)賠償責(zé)任。