一、家財險主要保什么

據(jù)了解，世界發(fā)達國家家庭財產(chǎn)保險的普及率已達70%，但我國目前的家庭財產(chǎn)保險覆蓋面不到10%，且保費少，保額低，根本起不到保障作用。

近年來，雖然越來越多的人購買了擁有產(chǎn)權的房屋，但保險意識仍然很淡薄，并沒有意識到要通過保險來轉(zhuǎn)嫁建筑物主體滅失、損壞的風險。同時，家財險由于出險率較低，不像機動車保險那樣，發(fā)生保險事故是很頻繁的。因而，對于被保險人來說，只見交費，而不見理賠，被保險人認為投保家財險不合算，這是造成家財險投保率低的一個重要原因。

家庭財產(chǎn)保險主要承保居民個人家庭的財產(chǎn)由于遭受自然災害和意外事故所致的損失。2000年以前的家財險條款的保障內(nèi)容僅有家庭財產(chǎn)的裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)部分，其原因主要是過去居民主要居住的是租來的房屋，其對所承租房屋的可保利益僅以租金為限。因此，沒有人購買房屋建筑物部分的保險，保險人也不承保房屋建筑物部分。

2000年以后，隨著住房體制的改革，商品房的熱銷，越來越多的人購買了擁有產(chǎn)權的房子，這樣，對房屋建筑物風險轉(zhuǎn)嫁的需求就成為必然。針對這一市場情況，家財險承保內(nèi)容發(fā)生了很大變化，目前的家財險所承保的損失項目既包括房內(nèi)財產(chǎn)，也包括房屋建筑物的價值。

實際上，目前國內(nèi)家財險的責任范圍已經(jīng)大大的擴展了。以人保公司為代表，現(xiàn)行的家財險條款除主險外，附加險已擴大到6個之多，如后來推出的水管爆裂、第三者責任、家用電器用電安全等附加險，都是很有市場前景的。盡管如此仍然很不夠，與保險業(yè)發(fā)達國家的產(chǎn)品相比，仍有很多未涉及的方面，如英國家財險保險責任可以擴展到自行車、房車、小船、冰柜里面的東西、信用卡、體育運動器材、寵物等，以及油、水等的損失，契約、合同等損毀后另行復制的費用，鎖、鑰匙等損壞，以及搬家所致的物品損失費用等。

二、家財險的附加險

一般來說，房屋、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財務被視為家財險的三大主險。而在此之外還有大量五花八門的附加險，可以提供不同的保障。

室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險：家用電器、服裝、家具、床上用品等室內(nèi)財產(chǎn)由于遭受盜竊、搶劫行為而丟失，經(jīng)報案由公安部門確認后，可申請理賠。

水暖管爆裂及水漬險：房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)因水暖管爆裂，由此遭受水浸、腐蝕的物質(zhì)損失，可申請理賠。

現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶損失險：現(xiàn)金、金銀珠寶存放在房屋內(nèi)由于遭受盜竊、搶劫所致的損失，經(jīng)公安部門確認后，可申請理賠。不過此類保險保額極低，最高僅為2000元，家里少放貴重物品才是關鍵。

保姆人身意外險：保姆在工作過程中遭受燙傷、滑到等意外傷害事故造成的醫(yī)療費用或身故傷殘，即可申請理賠。

家用電器用電安全損失險：電壓異常引起家用電器的損毀，可申請理賠。電壓異常通常是由于供電線路老化、自然災害造成的意外或施工失誤造成的短路等原因引起。

高空墜物責任險：窗框、花盆等因意外從您家中墜下導致他人受傷或他人財物損毀，而您因這事件需負上法律責任的費用將可獲賠償。甚至您所住樓宇范圍內(nèi)發(fā)生高空墜物，而無法確定肇事者，由此經(jīng)法院判決由相關住戶分攤的費用將可獲賠償。

家養(yǎng)寵物責任險：您家合法擁有的寵物造成他人受傷或他人財物損毀，而您因這事件需負上法律責任的費用將可獲賠償。寵物不包括藏獒等烈性犬只。

三、家財險的投保技巧

市場上家財險有以下三類：保障型、投資型、組合型。三種不同的家財險種側(cè)重的功能各有不同。

購買家財險首先要了解家財險的特點，在家財險中，房屋建筑及附屬設備、室內(nèi)裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式，比如房屋價值10萬，如果不足額投保5萬，那么損失時就要按1、2的比例來賠償，投保10萬才可以得到全額賠償。所以要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險金額范圍內(nèi)按出險時的實際損失得到賠償。

其次要購買家財險前要了解各類財產(chǎn)風險的特點。房屋建筑屬于最高價值的家庭財產(chǎn)，所以，其保費占比也是最大的。但一般來說，房屋抗自然風險系數(shù)高，如果不存在質(zhì)量問題，且不考慮地震因素的話，則不需為其投保，因而我們可以省下這部分保費。

室內(nèi)裝修屬于怕水又怕火的財產(chǎn)，所以在投保時，我們最好附加“水漬損失險”（當然該險種也可以保障其它財產(chǎn)）。水漬損失險可以保障因自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水，室內(nèi)空調(diào)、熱水器漏水，屋頂或陽臺漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，鄰居家漏水等意外造成財產(chǎn)的損失。水漬損失險的保費一般占主險（家財基本險）的10％左右，所以只需附加十幾或幾十元保費。其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等，由于發(fā)生全部損失的概率較低，我們可以根據(jù)自己的財產(chǎn)情況和保費支出情況，只投保幾萬元（財產(chǎn)價值的10％-30％），也能得到保險保障。另外，我們還可以為貴重、便攜的財產(chǎn)，以及現(xiàn)金等財產(chǎn)附加投保盜竊險。

值得一提的是，家庭財產(chǎn)保險不僅僅在發(fā)生意外能得到保險賠償，其保險代位追償?shù)墓δ?，還能使我們免去家庭財產(chǎn)遭受第三方侵害后向第三方追償?shù)臒馈Ｒ簿褪钦f，投保后如出現(xiàn)鄰居發(fā)生火災延燒、鄰居滲水等第三方侵害財產(chǎn)造成損失的情況時，在保險公司賠償后，由保險公司向第三方追償。

各類保險側(cè)重點也不同。障型家庭財產(chǎn)保險，最大特點是保費低廉，保險期滿后，所繳納的保險費不退還。這種險種一般都會按照保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍幾乎涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。

投資型家財險則兼顧投資和保障雙重功能，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息。

組合型的家財險就是既能保財產(chǎn)又保人身的組合家財險。最近這兩年才發(fā)展起來，除了保障基本的家庭財產(chǎn)安全之外，還保障寵物、家庭成員人身意外等多種風險，有的還涉及到保姆的“忠誠“保險和家庭財產(chǎn)引起的責任保險。

買任何保險的第一步其實不是說選哪種保險好，而是要選最適合的險種。另外在購買家財險時要注意正確估值，投保超額投保和投保不足額都不劃算。還要注意的是家財險的重復投保不會帶來額外的賠付。