一、家財險應(yīng)該如何正確投保

據(jù)了解，200元左右的保費(fèi)大概能買到60萬元的保障（即保額），主要的保險責(zé)任可以覆蓋火災(zāi)、水災(zāi)等常見自然災(zāi)害。即使是60萬元的保額來保障385萬元的家當(dāng)，也是完全是可行的。

首先，家電家具要占用15萬元的保障（保額），如果分配給家電家具的保額低于15萬元的話，保險公司會認(rèn)為投保人沒有保足，沒有保足的后果就是無法賠足。假如家電家具只保了10萬元的保障（保額），那發(fā)生保險事故的時候，比如說損失一臺價值1萬元的平板電視，那投保人只能按“十五分之十”的比例獲得賠償；同樣的道理，房屋裝修部分需要20萬元的保額才能獲得充足的保障。

于是就又會有人問，60萬元的保障（保額）用去了35萬元，用剩下的25萬元保障（保額）來對付價值350萬元的房屋，那不就又是嚴(yán)重的不足嗎？不一定如此。通俗點說，這套房子的價值350萬元是由兩部分組成的，即“地皮價值+鋼筋水泥價值”，而地皮（70年的土地使用權(quán)）的價值則遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于鋼筋水泥（建筑成本）的價值。那么，僅從保險的角度來看，無論是火災(zāi)還是水災(zāi)，即使房屋沒了，土地都不會消失的，自然而然，土地的使用權(quán)當(dāng)然也還在。

假定這一幢樓房在事故中完全報廢，并且在原址上重建一個完全相同的全新的樓房，那么其建造成本并不會超過2500元、平方米，這就意味著一般性住宅，只要為其“鋼筋水泥”的價值買保險就足夠了?！皳Q句話說，房屋價值中的土地部分，根本就沒必要保險，它原本就沒有什么險可保，應(yīng)該在保險中剔除。”回到文章開頭的那個例子，3．5萬元、平方米的單價，這其中屬于鋼筋水泥的價值大概也就是2500元、平方米，其余的32500元、平方米都是地皮的價值，而這些地皮價值是沒必要保險的，也沒有什么保險產(chǎn)品能夠承保地皮?！耙虼?，我們說用25萬元的保額來對付350萬元房子，不但是可能，而且完全可行”。

家庭財產(chǎn)保險應(yīng)該按“地皮+鋼筋水泥”投保，還是僅按“鋼筋水泥”投保，保險業(yè)內(nèi)的意見并不一致。本報記者了解到，大多數(shù)保險公司認(rèn)為是按“地皮+鋼筋水泥”來投保，才能算是足額；不過也有包括平安保險在內(nèi)的極個別公司，則認(rèn)為按“鋼筋水泥”投保也是足額。

事實上，家財險投保率的一個重要原因之一就是投保渠道少，便利度差，很多有投保想法的人找不到購買途徑。據(jù)了解，其實很多保險公司都已經(jīng)開通了網(wǎng)絡(luò)投保的功能，保單的認(rèn)定、保費(fèi)的支付也都非常方便。

二、家財險如何賠償

由于家庭財產(chǎn)險發(fā)生的幾率較高，造成損失的情況也不盡相同。而市面上的家庭財產(chǎn)險產(chǎn)品在責(zé)任范圍上也有微小差異，所以，周先生在投保前應(yīng)了解清楚具體的合同條款，以及可保范圍，特別是除外責(zé)任部分，如戶外財產(chǎn)被盜等。

其次，由于家庭財產(chǎn)險不能重復(fù)投保，即不能在多家保險公司對家里同一件物品購買財產(chǎn)險。比如筆記本被盜了，如果是在兩家產(chǎn)險公司投了保險，也僅有其中一家保險公司賠償?shù)脑?，另外一家產(chǎn)險公司則不會再給予任何賠償。

此外，還應(yīng)對家里的財產(chǎn)進(jìn)行合理的估算價值，家財險是以發(fā)生損失時財產(chǎn)實際的價值進(jìn)行賠償。也就是說，“新賠新，舊賠舊”。若你的筆記本使用了兩年后，你為它投保，這時就要按照兩年后的折舊價來填寫。最后，該人士還提醒，周先生在投保家財險時，不要只把注意力放在總保額上，而是在提供財產(chǎn)清單，按照房屋、家具、家電等分項列明后，詳細(xì)了解各個分項的賠償限額，以免發(fā)生保險事故時因保額不清惹起糾紛。