一、哪些保險(xiǎn)可保意外傷亡

面對(duì)火車事故傷人、公交汽車爆燃、自燃等造成的人身意外傷害事件，哪些保險(xiǎn)可以提供責(zé)任保障？從大類上來(lái)說(shuō)，人身險(xiǎn)里面的各類壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，都可以對(duì)意外傷害事故造成的人身傷亡進(jìn)行賠付。而如果因此產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用，則可以通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的理賠。

具體來(lái)講，各類壽險(xiǎn)（包括終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等各種形態(tài)）因?yàn)楸囟ê小吧砉时Ｕ县?zé)任”，部分產(chǎn)品還含有“殘疾保障責(zé)任”，因此，不論什么原因，也就是不論是疾病還是意外事故造成的人身死亡或殘疾，都可以給付保險(xiǎn)金。當(dāng)然，由于不是所有的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都提供殘疾保障責(zé)任，因此如果在交通意外事故中致殘，能不能拿到保險(xiǎn)金，關(guān)鍵還是看條款里有沒(méi)有這一項(xiàng)殘疾保障責(zé)任。

如果是購(gòu)買了人身意外險(xiǎn)，那么因?yàn)榻煌ㄒ馔馐鹿试斐扇松韨觯?dāng)然也可以依據(jù)損傷程度，獲得相應(yīng)保障責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)金。

如果是在這樣的意外事故中受傷，然后被送往醫(yī)院救治，產(chǎn)生了一定的醫(yī)療費(fèi)用，那么能否通過(guò)自己購(gòu)買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得賠償？這要看具體情況而定。比如，投保人購(gòu)買的意外險(xiǎn)中附加了意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那么不論是門急診還是住院費(fèi)用，都能得到不少比例的賠償；如果投保人在交通事故中受傷后住院治療了，那么平常購(gòu)買的住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)或津貼類保險(xiǎn)應(yīng)該也能發(fā)揮作用；但如果投保人受傷后僅僅在門急診作了處理，而購(gòu)買的僅僅是住院醫(yī)療費(fèi)用或津貼類保險(xiǎn)，那就基本沒(méi)理賠機(jī)會(huì)了；如果投保人是購(gòu)買了重大疾病保險(xiǎn)，而沒(méi)有普通的醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)，對(duì)于交通事故受傷可能就沒(méi)多少功效，但如果因?yàn)槭鹿蕦?dǎo)致重度昏迷等符合重疾險(xiǎn)合同中對(duì)于“大病”定義的狀態(tài)，則可以獲賠。

二、如何選擇意外傷亡的保險(xiǎn)

1、交通多倍給付型意外險(xiǎn)更有針對(duì)性

由于我們的投保目的在于更多地防范交通意外事故導(dǎo)致的傷害事件，為此，如果我們?cè)谫?gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，選擇乘坐交通工具時(shí)可以多倍給付的產(chǎn)品，則顯出更有針對(duì)性的保障效果。

特別是經(jīng)常乘坐公共交通工具上下班的人士，選擇有公共交通工具多倍給付條款的險(xiǎn)種，顯得更劃算。目前，友邦、太平洋、中國(guó)人壽、海爾紐約人壽、生命人壽等大部分公司都有這樣“交通工具多倍給付”的人身意外險(xiǎn)種。這類產(chǎn)品，既能保障日常任何意外狀況下的傷害，又能在公交事故中給付更多倍數(shù)的賠償。

再具體點(diǎn)看，現(xiàn)在有些產(chǎn)品除了保障飛機(jī)、輪船、火車和汽車等公交工具外，還有保障輕軌和地鐵的，我們可以根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇。在具體選擇時(shí)，主要是比一比保障范圍、保障額度和保費(fèi)價(jià)格。同時(shí)可以特別留意一下免責(zé)范圍。

如果已經(jīng)購(gòu)買了不少額度的普通意外險(xiǎn)，那么可以加保一些單純的交通工具意外險(xiǎn)。這類產(chǎn)品保障范圍比較窄一些，對(duì)日常普通意外傷害事故不保障，僅對(duì)乘坐公交工具時(shí)的意外做保障。

2、上下班途中事故可申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)

另外值得提醒的是，如果是類似遭遇上海842公交車爆燃事故的乘客一樣，是在上下班途中遭受機(jī)動(dòng)車意外傷害事故，那么應(yīng)該可以申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)的賠償。

通常，我們所在的企事業(yè)單位都會(huì)幫助員工繳納法定的工傷保險(xiǎn)（“四險(xiǎn)一金”中的一塊內(nèi)容）。

根據(jù)勞保部門相關(guān)解釋，不論是職工正常工作的上下班途中，還是職工加班加點(diǎn)的上下班途中，都可以算作“上下班途中”。

而根據(jù)國(guó)務(wù)院頒布的《工傷條例》第14條第六款之規(guī)定，在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的，可認(rèn)定為工傷。

那么這樣一來(lái)，如果是在上下班途中遇到機(jī)動(dòng)車意外事故，那么應(yīng)該可以申請(qǐng)工傷保險(xiǎn)待遇。比如，受傷治療期間的所需的掛號(hào)費(fèi)、診療費(fèi)、住院費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)、藥費(fèi)、就醫(yī)路費(fèi)等可以在社保醫(yī)療范圍內(nèi)全額報(bào)銷?；锸逞a(bǔ)助費(fèi)可以申請(qǐng)一部分。如果因工傷致殘，根據(jù)不同等級(jí)，可以申請(qǐng)不同額度的一次性補(bǔ)助津貼；如果因此死亡，家屬可以申請(qǐng)一次性補(bǔ)助金和喪葬金等。

還需要提醒的是，由于“生命無(wú)價(jià)”原則，社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)的工傷保險(xiǎn)待遇所提供的傷殘或死亡補(bǔ)助金，與在商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買的人身保險(xiǎn)理賠金并不沖突，兩者可以同時(shí)支出賠償。只不過(guò)在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)方面，可能會(huì)存在“不得重復(fù)理賠”的問(wèn)題。