一、如何投保家財(cái)保險(xiǎn)

隨著理財(cái)觀念的更新和生活水平的提高，許多家庭的自有財(cái)產(chǎn)大幅增值。為了防范災(zāi)害事故給來(lái)之不易的財(cái)產(chǎn)造成損失，相當(dāng)一些人準(zhǔn)備投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

目前市場(chǎng)上家財(cái)保險(xiǎn)種類(lèi)不少，既有長(zhǎng)期的投資保障型家財(cái)保險(xiǎn)，也有短期的單純保險(xiǎn)型家財(cái)保險(xiǎn)，各自承保的范圍各異。而且，在家庭財(cái)產(chǎn)中，保險(xiǎn)公司對(duì)可保財(cái)產(chǎn)和不可保財(cái)產(chǎn)都有明確規(guī)定。

一般來(lái)說(shuō)，擁有全部產(chǎn)權(quán)的房屋及室內(nèi)裝潢、家用電器、文化娛樂(lè)用品、衣物及床上用品、家具及其他生活用具等屬于可保財(cái)產(chǎn)。除此之外，部分保險(xiǎn)產(chǎn)品也承?，F(xiàn)金、金銀、珠寶、玉器、鉆石及制品、首飾等。而古幣、古玩、字畫(huà)、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬、票證、有價(jià)證券、資料、書(shū)籍、電腦軟件、通訊工具、交通工具、動(dòng)植物、營(yíng)業(yè)性房屋和無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)等均為不可保財(cái)產(chǎn)。

明確保險(xiǎn)責(zé)任一般的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承擔(dān)兩種狀況造成的財(cái)產(chǎn)損失，一種是該險(xiǎn)種承擔(dān)的基本責(zé)任，主要是包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)雨、洪水等自然災(zāi)害，以及飛行物等空中運(yùn)行物墜落和外來(lái)的不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物及其他固定物體倒塌造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失；另一種是特約責(zé)任，這需要事前由投保人選擇其中一種，包括盜竊責(zé)任和管道破裂及水漬責(zé)任。與此同時(shí)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，為防止和減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失所支付的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)金額要合適按照保險(xiǎn)的賠付原則，如果財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失超過(guò)保險(xiǎn)金額，最多只能按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償，換句話說(shuō)，如果投保人投保了5萬(wàn)元保險(xiǎn)金額，而實(shí)際損失只有8000元，最高只能賠付8千元；但實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額，則按照實(shí)際損失給予賠償。

所以，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)沒(méi)有任何意義。有的人還自作主張，將自家的同一財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保，認(rèn)為一旦出事可以得到更多賠償，這也是不可取的。因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，各家保險(xiǎn)公司只能分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，投保人不能獲取額外好處?；诖?，超額投保和重復(fù)投保都沒(méi)有必要。

二、投保家財(cái)險(xiǎn)要注意什么

近年來(lái)，由于收入水平提高，居民的保險(xiǎn)意識(shí)也在增強(qiáng)。許多消費(fèi)者在投保人身保險(xiǎn)的同時(shí)，也開(kāi)始準(zhǔn)備投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投保家財(cái)險(xiǎn)該注意：

并非所有財(cái)產(chǎn)都能保

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民的有形財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保對(duì)象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財(cái)產(chǎn)。

此外，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還可以承保一些經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定的家庭財(cái)產(chǎn)，比如被保險(xiǎn)人代他人保管或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的一般可保財(cái)產(chǎn)，就可以通過(guò)特約方式投保。

不過(guò)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并非承保所有財(cái)產(chǎn)。諸如損失發(fā)生后無(wú)法確定具體價(jià)值的財(cái)產(chǎn)、日常生活所必需的日用品、法律規(guī)定不允許個(gè)人收藏、保管或擁有的財(cái)產(chǎn)等，均為不可保財(cái)產(chǎn)。因此，個(gè)人收藏的字畫(huà)等藝術(shù)品、電腦軟件等，是不能作為保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)投保的。

超額投保純屬白花錢(qián)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，也遵循補(bǔ)償性原則，因此，對(duì)于超額投保的部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，甚至可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，最終得不償失。

超額投保是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。

一般來(lái)講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則合同無(wú)效；如果是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過(guò)部分的保額無(wú)效，保費(fèi)不退還。因此，投保人在購(gòu)買(mǎi)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)一定要認(rèn)真考慮家庭財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，以免因超額投保而多花冤枉保費(fèi)。

另外，重復(fù)投保行為也不可取。重復(fù)投保是指投保人將家庭財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保。如果家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的存在重復(fù)保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，各保險(xiǎn)公司將按照其保險(xiǎn)金額與各個(gè)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。因此，即便發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人獲得的總賠款也不會(huì)超過(guò)損失財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。

投資型家財(cái)險(xiǎn)并不貴

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障范圍與普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本一樣，不過(guò)與普通家財(cái)險(xiǎn)相比，投資型家財(cái)險(xiǎn)不僅具有保障功能，還具有投資功能。

由于具有投資功能，該保險(xiǎn)看起來(lái)很貴。比如人保財(cái)險(xiǎn)的“金牛三代投資型家財(cái)險(xiǎn)”，每份保險(xiǎn)保額只有10000元，但其保費(fèi)卻為2000元。不過(guò)，這2000元并非像普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)一樣“一去不返”。其實(shí)，在一定意義上來(lái)說(shuō)，這只是投資基金而非保費(fèi)，真正的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司從投資收益中獲得。

如果購(gòu)買(mǎi)了投資型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同到期后，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，投保人均可領(lǐng)回全部保費(fèi)，同時(shí)還可獲得約定的投資。