一、保險(xiǎn)中告知義務(wù)的履行主體有哪些

告知義務(wù)人，是僅以投保人為限，抑或兼及被保險(xiǎn)人?對此問題，學(xué)說上有兩種主張：(1)“否定說”。持“否定說”者認(rèn)為，保險(xiǎn)法既明文規(guī)定“投保人”為告知義務(wù)人，故不應(yīng)擴(kuò)張解釋及于“被保險(xiǎn)人” (2)“肯定說”。持“肯定說”者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人亦應(yīng)負(fù)告知義務(wù)，因?yàn)樵谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投保人通常即為被保險(xiǎn)人，于兩者非屬一人之情形，被保險(xiǎn)人為財(cái)產(chǎn)標(biāo)的所有權(quán)人或者權(quán)利人，對標(biāo)的物的狀況知之最詳;在人身保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人不同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)事故的客體，對自己的身體健康狀況了解最為透徹，因此，從保險(xiǎn)契約為最大善意契約的本質(zhì)而言，被保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)告知義務(wù)，以便保險(xiǎn)人衡估保險(xiǎn)費(fèi)比較而言，“肯定說”更為妥當(dāng)而為通說。綜上，在為他人之利益之保險(xiǎn)合同中，無論為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，抑或人身保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對危險(xiǎn)估計(jì)之重要事實(shí)最為知悉，因此被保險(xiǎn)人為告知義務(wù)人才符合告知義務(wù)制度之本旨。我國《保險(xiǎn)法》第17條漏列“被保險(xiǎn)人”之后果，在被保險(xiǎn)人(非投保人的情形下)違反如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，是否直接或依類推解釋的方式適用本法第17條則成疑問。其實(shí)根本的解決辦法應(yīng)在《保險(xiǎn)法》修訂時(shí)，將“被保險(xiǎn)人”列入條文中，或就有關(guān)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人，而彼此的行為或知悉事項(xiàng)的告知在保險(xiǎn)法上具有同等的評價(jià)時(shí)，訂立所謂“被保險(xiǎn)人視為投保人條款，而無須在個(gè)別條款中再重復(fù)并列投保人和被保險(xiǎn)人的用語?！?/p>

二、 告知的事項(xiàng)范圍

無限告知主義或者詢問回答告知主義之采行,與一國國民對保險(xiǎn)的認(rèn)知程度有關(guān)。筆者認(rèn)為，現(xiàn)代社會，保險(xiǎn)業(yè)日趨發(fā)達(dá)、繁榮，于保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人居于有利地位，對于哪些事項(xiàng)有保險(xiǎn)危險(xiǎn)的發(fā)生或其程度在判斷上具有豐富的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)由其就這些事項(xiàng)對投保人作出詢問也在情理之中。如果其沒有就這些事項(xiàng)作出詢問，表明這些事項(xiàng)不重要，或者可以推定保險(xiǎn)人已經(jīng)知道這些情況或者雖然不知情但免除了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，投保人自然無需告知。否則，如果保險(xiǎn)人既認(rèn)為該事項(xiàng)重要，又不向投保人詢問，而等危險(xiǎn)發(fā)生后以此主張保險(xiǎn)合同無效，對被保險(xiǎn)人顯為不公平，與保險(xiǎn)誠信相違背。鑒于此，筆者認(rèn)為，應(yīng)使《海商法》的規(guī)定和《保險(xiǎn)法》的規(guī)定劃一?；?qū)Α逗Ｉ谭ā飞详P(guān)于如實(shí)告知的規(guī)定，作寬松解釋，即投保人只對保險(xiǎn)人關(guān)于重要事項(xiàng)的詢問有如實(shí)告知義務(wù);而對《保險(xiǎn)法》第17條應(yīng)作反面解釋，即如果保險(xiǎn)人沒有詢問投保人的事項(xiàng)，投保人沒有必要告知保險(xiǎn)人。

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