一、解除保險合同時要注意什么

保險合同的解除是指在保險合同有效成立后，法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的解除條件具備，當(dāng)事人一方或雙方依意思表示而使保險合同消滅的制度。

保險合同的解除具有如下法律性質(zhì)：

第一，解除的對象必須是有效成立的保險合同，對于欠缺有效要件的無效保險合同存在解除的問題，而須由仲裁機(jī)關(guān)或人民法院確認(rèn)后，合同關(guān)系溯及既往地消滅。但"有效成立的保險合同"并非指保險責(zé)任已經(jīng)開始的合同。換句話說，在保險合同生效之前，當(dāng)事人亦可解除合同，在保險實(shí)踐中，保險合同雖然已具備有效要件，但當(dāng)事人往往約定在某一時間或給付保險費(fèi)之后方能生效，在此期間內(nèi)，保險人可解除合同。

第二，解除必須具備解除條件。保險合同解除的條件可以由當(dāng)事人約定，也可以由法律直接規(guī)定，前者稱為約定解除，后者稱為法定解除。

第三，解除須有解除行為。保險合同的解除行為有兩種，其一是合同雙方當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議；其二是享有解除權(quán)的一方當(dāng)事人為解除的意思表示。第一種類型學(xué)者們稱之為協(xié)議解除；第二種稱為單方解除。在保險立法中規(guī)定的解除條件大多適用于單方解除。

第四，解除的效果是消滅合同關(guān)系。保險合同因解除而消滅有兩種情況，一種是保險合同溯及既往地消滅；另一種是保險合同的消滅僅向?qū)戆l(fā)生。有的學(xué)者認(rèn)為第一種情況為保險合同的解除，而第二種情況則為保險合同的終止。

二、保險合同解除的條件

保險合同的解除條件有的是由當(dāng)事人在合同中約定的，有的是由法律直接規(guī)定。約定解除習(xí)慣上又稱"協(xié)議注銷"，約定條件具備時，當(dāng)事人一方或雙方有權(quán)解除保險合同。各國保險立法規(guī)定的保險合同解除條件一項(xiàng)有以下幾項(xiàng)：

1．違反告知義務(wù)。在保險合同訂立時，因隱匿、遺漏或不實(shí)告知足以影響保險人對危險的正確估計(jì)或保險費(fèi)的計(jì)算者，保險人有權(quán)解除保險合同。

2．違反通知義務(wù)。當(dāng)事人一方依合同規(guī)定負(fù)有通知義務(wù)而不為通知者，除因不可抗力而無法通知外，無論是否有過錯，另一方當(dāng)事人有權(quán)解除合同。

3．違反保證條款。保險合同當(dāng)事人一方違背保證條款的規(guī)定，他方當(dāng)事人即可依此解除合同。

4．投保人違反保險費(fèi)給付義務(wù)。給付保險費(fèi)是投保人的主要義務(wù)，如果其未如期給付，保險人有權(quán)解除合同。在人身保險合同中，保險人必須在投保人復(fù)效請求期限屆滿后，方能解除合同。

5．退保。各國法律一般允許投保人中途退保。我國《海商法》規(guī)定，保險責(zé)任開始前，被保險人可以要求解除合同（退保），但應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費(fèi)。。