一、什么是保險(xiǎn)費(fèi)
保險(xiǎn)費(fèi)是投保人向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用，作為保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的代價(jià)。繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系與保險(xiǎn)費(fèi)緊密相連。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立后，投保人應(yīng)迅速繳付保險(xiǎn)費(fèi)，否則將影響保險(xiǎn)人所承擔(dān)的賠償責(zé)任。
二、保險(xiǎn)費(fèi)的金額是如何計(jì)算出來(lái)的
保險(xiǎn)費(fèi)是以保險(xiǎn)金額乘以保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算得出的，因此，保險(xiǎn)費(fèi)的多少，取決于保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。投保人繳付保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額和具體辦法，是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)由雙方當(dāng)事人約定的，不能隨意改變。但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效后，影響保險(xiǎn)費(fèi)的一些因素可能發(fā)生變化，有時(shí)需要增加保險(xiǎn)費(fèi)，有時(shí)需要減少保險(xiǎn)費(fèi)。為保證保險(xiǎn)合同的公平合理，更好地保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)法對(duì)應(yīng)當(dāng)減少保險(xiǎn)費(fèi)的情形作出了明確規(guī)定，即在兩種情形下，除保險(xiǎn)合同另有規(guī)定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。第一種情形是據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少。保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)標(biāo)的的損失率為計(jì)算基礎(chǔ)而規(guī)定一定時(shí)期（通常為一年）一定保險(xiǎn)金額收取保險(xiǎn)費(fèi)的比例。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)人根據(jù)不同險(xiǎn)種、不同財(cái)產(chǎn)、財(cái)產(chǎn)的不同占用性質(zhì)及各種保險(xiǎn)事故的損失率等因素事先確定并列表公布，只要投保人明確保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)種類(lèi)，就可以依照相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算出保險(xiǎn)費(fèi)。由于這些因素的變化使得保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的危險(xiǎn)程度明顯減少的情況下，保險(xiǎn)費(fèi)率相應(yīng)降低，保險(xiǎn)費(fèi)則應(yīng)當(dāng)降低。第二種情形是保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少。保險(xiǎn)價(jià)值就是作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值。這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的概念，對(duì)人身保險(xiǎn)不適用，因?yàn)槿说膬r(jià)值是無(wú)法用金錢(qián)來(lái)計(jì)量的。保險(xiǎn)價(jià)值通常是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在某個(gè)特定時(shí)期和特定地區(qū)的市場(chǎng)價(jià)格。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以賠償實(shí)際損失為原則，保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的最高限額也就是保險(xiǎn)金額，不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。一般情況下，保險(xiǎn)金額應(yīng)等于保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)金額是由保險(xiǎn)價(jià)值決定的，而保險(xiǎn)金額又是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，所以保險(xiǎn)價(jià)值的高低對(duì)投保人應(yīng)繳付多少保險(xiǎn)費(fèi)有決定作用。如果保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的財(cái)產(chǎn)損失必然會(huì)減少，保險(xiǎn)人就應(yīng)該相應(yīng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，否則對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。以上兩種降低保險(xiǎn)費(fèi)的情形，是在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定的情況下適用，如果投保人與保險(xiǎn)人事先在保險(xiǎn)合同中作出約定，就應(yīng)按合同約定執(zhí)行。
保險(xiǎn)費(fèi)降低以后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將相對(duì)多收的部分退還給投保人。保險(xiǎn)費(fèi)是按日計(jì)收的，也應(yīng)當(dāng)按日計(jì)算退還。
