一、保險合同中包括哪些條款

由于保險合同一般都是依照保險人預(yù)先擬訂的保險條款訂立的，因而在保險合同成立后，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)就主要體現(xiàn)在這些條款上。按照保險條款的目的和作用不同，可將其分為基本條款和附加條款。

1、基本條款

基本條款又稱普通條款，是指保險人在事先準(zhǔn)備的保險單上，根據(jù)不同險種而規(guī)定的有關(guān)保險合同當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)的基本事項。它往往構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容，是投保人和保險人簽訂保險合同的依據(jù)。

2、附加條款

附加條款又稱單項條款，是指保險合同當(dāng)事人雙方在基本條款的基礎(chǔ)上所附加的，用以擴(kuò)大或限制原基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)的補(bǔ)充條款。它產(chǎn)生的原因主要在于：第一，擴(kuò)大基本條款的伸縮性，以適應(yīng)投保人的特別需要；第二，變更原保險單的合同內(nèi)容，如擴(kuò)大承保危險責(zé)任、增加保險標(biāo)的數(shù)量等，也可以用以減少原規(guī)定的除外責(zé)任或縮小原規(guī)定的承保范圍。

在保險實務(wù)中，一般把基本條款所規(guī)定的保險人承保的危險叫做基本險，附加條款所規(guī)定的保險人承保的危險叫做附加險。保險條款的這種特殊構(gòu)成決定了投保人只有在投?；倦U的基礎(chǔ)上，才能投保附加險，而不能單獨(dú)投保附加險。

二、保險合同格式條款的限制

格式條款又稱格式合同，是指當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定、并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。如：保險合同、拍賣成交確認(rèn)書等，都是格式合同?！逗贤ā窂木S護(hù)公平、保護(hù)弱者出發(fā)，對格式條款從三個方面予以限制：

第一，提供格式條款一方有提示、說明的義務(wù)，應(yīng)當(dāng)提請對方注意兔除或者限制其責(zé)任的條款，并按照對方的要求予以說明；

第二，兔除提供格式條款一方當(dāng)事人主要義務(wù)、排除對方當(dāng)事人主要權(quán)利的格式條款無效；

第三，對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。

保險合同由于其特性，在大多數(shù)國家都?xì)w其于格式合同。保險合同中確實存在大量的格式條款，按照法律規(guī)定，格式條款的提供人有義務(wù)提請對方注意其將以格式條款訂入特定合同的事實。

我國《合同法》第三十九條第一款對此作出了明確規(guī)定，即采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。否則將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。