一、保險(xiǎn)合同的效力是怎樣的

保險(xiǎn)合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。

根據(jù)合同法的原理，保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開(kāi)始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第55條，《中華人民共和國(guó)合同法》第9條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同若要有效訂立，最首要的條件就是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險(xiǎn)合同內(nèi)容不違背法律和社會(huì)公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實(shí)。

二、繳納保費(fèi)與保險(xiǎn)合同效力的關(guān)系

《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任”。這條規(guī)定使人對(duì)保險(xiǎn)合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)合同屬于實(shí)踐合同，只有保險(xiǎn)費(fèi)交納之后方生效；另一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過(guò)要約和承諾階段，保險(xiǎn)合同即告成立生效。保險(xiǎn)合同應(yīng)屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費(fèi)為要件。

如果當(dāng)事人約定，保險(xiǎn)合同須至保險(xiǎn)法交清時(shí)才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險(xiǎn)合同何時(shí)生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險(xiǎn)合同的成立是兩個(gè)概念。投保人交納保費(fèi)和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)合同成立后雙方各自獨(dú)立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非順序關(guān)系。保險(xiǎn)合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；同時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費(fèi)不是保險(xiǎn)合同有效訂立的要件。