一、重復(fù)保險(xiǎn)如何認(rèn)定

依據(jù)重復(fù)保險(xiǎn)的定義，重復(fù)保險(xiǎn)應(yīng)具備下列四個(gè)要件：

1、須以同一保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。如果投保人對(duì)于不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，分別與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，則無(wú)重復(fù)保險(xiǎn)可言。同樣，同一保險(xiǎn)標(biāo)的，如具有不同的保險(xiǎn)利益，而以不同的保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，則也不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。例如，對(duì)于同一標(biāo)的物房屋，甲以所有人的利益投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，乙以抵押權(quán)人的利益投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，甲和乙的保險(xiǎn)利益不同，所以甲、乙所訂立的保險(xiǎn)合同均不能構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

2、須以同一保險(xiǎn)事故訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。以同一保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)利益訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，若所約定的保險(xiǎn)事故不同，則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。但在數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故有時(shí)不必完全同一，也可以構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。例如，投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)投?；馂?zāi)保險(xiǎn)和運(yùn)輸保險(xiǎn)，因發(fā)生火災(zāi)保險(xiǎn)事故而造成的所有損失，在補(bǔ)償時(shí)也可構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

3、須在同一保險(xiǎn)期間訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。雖為同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益以及同一保險(xiǎn)事故，而保險(xiǎn)期間各異（如前一保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間終止后，次一個(gè)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期間開始），則不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。但是，保險(xiǎn)期間的重復(fù)，并不要求全部保險(xiǎn)期間的始期和終期完全一致，部分保險(xiǎn)期間重復(fù)或保險(xiǎn)責(zé)任起止時(shí)間相容，也可以構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

4、須與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同。如果投保人與同一保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，這種保險(xiǎn)僅為超額保險(xiǎn)而非重復(fù)保險(xiǎn)。如果投保人與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立一個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額的總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，這種保險(xiǎn)僅是數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，屬于共同保險(xiǎn)，也不構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)。

二、重復(fù)保險(xiǎn)合同效力是怎樣的

重復(fù)保險(xiǎn)合同的效力如何，各國(guó)法律規(guī)定不盡相同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第39條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無(wú)效。”這種不區(qū)分投保人主觀上的善意和惡意，一概認(rèn)為保險(xiǎn)合同的超過部分無(wú)效的做法，是不科學(xué)的，不利于制止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和保護(hù)保險(xiǎn)人的合法利益。重復(fù)保險(xiǎn)合同是否有效，應(yīng)當(dāng)區(qū)分投保人主觀上的善意和惡意。

1、惡意：保險(xiǎn)合同無(wú)效。投保人將保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)或先后與其他保險(xiǎn)人就同一保險(xiǎn)事故訂立保險(xiǎn)合同，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將其他保險(xiǎn)人的名稱及保險(xiǎn)金額立即通知前保險(xiǎn)人，若投保人或被保險(xiǎn)人故意不盡通知義務(wù)，或意圖不當(dāng)?shù)美M(jìn)行重復(fù)投保，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

2、善意：保險(xiǎn)合同僅在保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值限度內(nèi)有效，超額部分的合同無(wú)效。投保人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同時(shí)，依法應(yīng)將保險(xiǎn)人的名稱及保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人，但因保險(xiǎn)價(jià)值估計(jì)錯(cuò)誤或保險(xiǎn)價(jià)值跌落，以致各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值，除另有約定外，各保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的全部責(zé)任按其所保金額的比例分?jǐn)?，但賠償總額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。當(dāng)然，各國(guó)法律對(duì)重復(fù)保險(xiǎn)的責(zé)任分?jǐn)偡绞降囊?guī)定不一致，這里僅指比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健?/p>