一、在保險中意外傷害究竟指什么？

意外傷害包括意外和傷害兩層含義。意外是指侵害行為是本人不能預(yù)見的，或違背被保險人主觀意愿的；傷害是指被保險人身體受到侵害的客觀事實。

判斷被保險人所受到的傷害是否是意外傷害，按壽險公司的解釋要具備四個條件：

（1）非本意的； （2）外來的； （3）突然的； （4）非疾病的。

例如，某小學(xué)校的學(xué)生參加了學(xué)生平安保險，保險責(zé)任是意外傷害附加意外傷害醫(yī)療。四年級學(xué)生李某在操場玩時被同學(xué)不慎踢了一腳，正好踢在肚子上。當(dāng)晚肚子疼痛不止，家長把孩子送到醫(yī)院治療，經(jīng)醫(yī)生診斷為急性闌尾炎，迅速做了切除手術(shù)，共花醫(yī)療費用1380元。出院后，家長向保險公司提出索賠。但保險公司認(rèn)為這不屬于保險責(zé)任，因而拒付。

理由是：這次事件從表面上看符合非本意的，孩子被同學(xué)踢了一腳；外來的，致害的“腳”來自身體的外部；突然的，當(dāng)晚便發(fā)生腹痛不止，時間很迅速；但最后一個條件非疾病的不符合，闌尾炎不是意外傷害造成的傷害事實，而是身體內(nèi)部組織的病變，因而此事件仍然不能構(gòu)成意外傷害，保險公司拒付是合理的。

但是如果學(xué)生平安保險中增加附加險住院醫(yī)療保險，李某的醫(yī)療費用就可以由保險公司承擔(dān)了。

二、意外傷害保險公司如何理賠？

受到意外傷害時或住院后，被保險人要及時的撥打投保意外傷害險的保險公司電話或者到當(dāng)?shù)乇ｋU公司報案；其次要準(zhǔn)備好理賠材料，如診斷證明（可以在報案時咨詢保險公司或認(rèn)識的保險業(yè)務(wù)員）；帶齊材料到保險公司辦理相關(guān)手續(xù)；領(lǐng)取保險金。