一、保險合同關(guān)系人包括哪些

1、被保險人

被保險人俗稱“保戶”，是指受保險合同保障并享有保險金請求權(quán)的人。被保險人具有以下特征：

（1）被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損失的人。在人身保險中，被保險人是其生命或健康因危險事故的發(fā)生而遭受直接損失的人；在財產(chǎn)保險中，被保險人必須是財產(chǎn)的所有人或其它權(quán)利人；

（2）被保險人是享有保險金請求權(quán)的人；

（3）被保險人的資格一般不受限制，被保險人可以是投保人自己，也可以是投保人以外的第三人；被保險人也可以是無民事行為能力人，但是在人身保險中，只有父母才可以為無民事行為能力人投保以被保險人死亡為給付保險金條件的保險。

2、受益人

受益人是指在保險合同中由被保險人或投保人指定，在被保險人死亡后有權(quán)領(lǐng)取保險金的人，一般見于人身保險合同。如果投保人或被保險人未指定受益人，則他的法定繼承人即為受益人。受益人在被保險人死亡后領(lǐng)取的保險金，不得作為死者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)分享保險金。在保險合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔(dān)繳付保險費的義務(wù)。受益人的受益權(quán)以被保險人死亡時受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險人，或由投保人或被保險人另行指定新的受益人，而不能由受益人的繼承人繼承受益權(quán)。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。

受益人具有以下特征：

（1）受益人享有保險金請求權(quán)；

（2）受益人由被保險人或者投保人指定；

（3）受益人的資格一般沒有資格限制，受益人無需受民事行為能力或保險利益的限制；但是若投保者為與其由勞動關(guān)系的人投保人身保險時，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

二、保險合同的輔助人包括哪些

1、保險代理人

保險代理人是指保險人的代理人，根據(jù)與保險人簽訂的代理合同，在授權(quán)范圍內(nèi)代表保 險人辦理保險業(yè)務(wù)，幫助保險人招攬客戶，如簽訂保險合同、解決保險合同爭議、代理理賠 檢驗工作等，保險人則以手續(xù)費或傭金的形式給予保險代理人一定的勞務(wù)報酬。保險代理人 在授權(quán)范圍內(nèi)，以被代理人的名義，獨立實施一切法律行為，其后果由被代理人即保險人承 擔(dān)。但代理人不得濫用代理權(quán)，不得超出代理人的權(quán)限范圍。若因代理人的越權(quán)行為造成的 損失后果，代理人應(yīng)對保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、保險經(jīng)紀(jì)人

保險經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為其提供投保、繳費、索賠等中介服務(wù)，并向承保保險人收取傭金的單位。保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人不同，他是基于投保人的利益，向保險人或其代理人洽定保險 合同，但保險經(jīng)紀(jì)人并不代訂保險合同，仍需投保人自己訂立，除非得到投保人的特別委 托。但經(jīng)紀(jì)人的洽定必須基于投保人的利益，故必須在最優(yōu)惠的條件下訂立保險合同。而在 訂立合同之后，經(jīng)紀(jì)人的傭金則由保險人支付。

保險經(jīng)紀(jì)人同樣也要具備一定的資格條件。我國《保險法》規(guī)定，保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具備保險監(jiān)管部門規(guī)定的資格條件，并取得其頒發(fā)的經(jīng)營保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，向工商行政管理機關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照，并繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險。因保險經(jīng)紀(jì)人在辦理保險業(yè)務(wù)中的過失給投保人或被保險人造成損失的，則由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)賠償責(zé)任。

3、保險公估人

保險公估人是指經(jīng)保險當(dāng)事人委托，為其辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、估價和保險賠償 的清算洽談等業(yè)務(wù)并予以證明的人。保險公估人可以接受保險人的委托，也可以接受投保人 或被保險人的委托，并向委托人收取公估費用。

保險公估人接受當(dāng)事人委托后，獨立執(zhí)行業(yè)務(wù)。在保險業(yè)發(fā)達的國家和地區(qū)，保險公估 人因其能合理地維護當(dāng)事人各方的利益，因此對維護保險業(yè)健康發(fā)展具有重要作用。保險公 估人除了應(yīng)精通保險資產(chǎn)評估等專業(yè)知識外，還必須具有良好的職業(yè)道德，以保持良好的職 業(yè)形象。隨著我國保險市場的發(fā)展，保險公估人及其業(yè)務(wù)也將得到發(fā)展。