一、保險合同何時生效

按照正常的流程，核保過程結(jié)束后，保險公司才能簽發(fā)保單。也就是說，核保必須在簽正式合同之前完成。保險合同的生效有兩個必要條件，即簽發(fā)保單和收取保費。只有保險公司簽發(fā)正式保單后，保險合同才即告成立。

而在實際操作中，一般來說，先由投保人填寫、簽署并遞交投保單，經(jīng)過一段時間之后，保險公司才會簽發(fā)并送達正式保單。但是，投保單與保單的含義不同，投保單的簽署不代表保單成立，它只是正式保單的一個部分。

因為投保人簽署投保單，僅僅是法律意義上的“要約”，保險公司根據(jù)這個“要約”進行審核，審核過程中，可能還需要對對方提出一些要求，例如要求體檢等等，這個審核的過程就稱為核保。

只有當保險公司的核保過程結(jié)束，并簽發(fā)正式保單，保險合同才成立，一般都是從簽發(fā)保單的次日凌晨0點開始生效。如果雙方當事人在合同中有約定生效日期，則按照約定；在沒有約定的情況下，再考慮法律規(guī)定。

二、保險合同生效保險責任就開始嗎

根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”在一般情況下，如果當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。

但是，如果當事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。 保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險合同的有效期間。在保險實務中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責任開始的時間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。

第一，追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，也就是保險人對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用于海上保險合同。

第二。觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險人才開始承擔保險責任。即保險責任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同。

保險責任開始的時間是保險人開始承擔保險責任的時間，從保險人承擔責任開始到終止的期間為保險責任期間，在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保人應當承擔保險責任，反之，保險人不承擔保險責任。

保險責任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間。根據(jù)《保險法》第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！?/p>

因此，保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以前某一個時點，也可以約定在合同生效后的某一時點。