一、車險(xiǎn)中如何界定車上人員

汽車?yán)碣r中常常會(huì)有這樣的疑惑：在處理一些車上責(zé)任險(xiǎn)的人員賠償問題時(shí)，容易混淆車上人員和第三者的范圍，往往會(huì)為事故中的傷者是車上人員還是第三者爭(zhēng)論不休。例如，一乘客正欲上車，一腳剛跨上車，另一只腳還在車外時(shí)，駕駛員突然發(fā)動(dòng)汽車致使乘客跌倒并被該車撞傷；又如乘客下車時(shí)，由于車未停穩(wěn)，乘客因慣性不慎摔了一跤。這些案例的發(fā)生非常普遍。在判斷這些處于“非正常狀態(tài)”的乘客是否屬于車上人員時(shí)很容易產(chǎn)生理解上的偏差。

在汽車保險(xiǎn)中，車上責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)是兩個(gè)不同的險(xiǎn)種。其所涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)和獲取的保障也截然不同。從法律角度來說，第三者責(zé)任險(xiǎn)涉及的是侵權(quán)民事責(zé)任，通常適用《民法通則》的有關(guān)規(guī)定；而車上責(zé)任險(xiǎn)主要是因違反運(yùn)輸合同而產(chǎn)生的合同責(zé)任，受《合同法》的調(diào)節(jié)和制約。一般來說，車上責(zé)任險(xiǎn)只能在投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)后方能附加投保。第三者責(zé)任險(xiǎn)保障的是車下的人員，而車上責(zé)任險(xiǎn)的保障對(duì)象僅限于車上人員。其次，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般較高，賠償限額人從 5萬元至100萬元以上。而車上責(zé)任險(xiǎn)必須按核定座位數(shù)投保，賠償時(shí)最高不超過每座賠償限額。當(dāng)然，每座限額一般都遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于第三者責(zé)任險(xiǎn)的限額。這樣，同一傷者在不同險(xiǎn)種項(xiàng)下計(jì)算出來的賠償結(jié)果可能會(huì)大相徑庭。因此，在處理汽車責(zé)任險(xiǎn)案例時(shí)，首先應(yīng)當(dāng)分清保險(xiǎn)事故中的賠償對(duì)象是車上人員還是第三者。

二、車上人員責(zé)任險(xiǎn)是怎樣規(guī)定的

車上責(zé)任險(xiǎn)是指投保了這個(gè)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

車上責(zé)任險(xiǎn)是指投保了這個(gè)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在使用過程中，發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損毀和車上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及被保險(xiǎn)人為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。

1、保險(xiǎn)責(zé)任

保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見的以及不可抗拒的，造成了人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件），導(dǎo)致您車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

2、保額如何確定

車上責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，一般每個(gè)座位保額按1-5萬元確定 。司機(jī)和乘客的投保人數(shù)一般不超過保險(xiǎn)車輛行駛本的核定座位數(shù)。

3、關(guān)于保險(xiǎn)賠償

（1）賠償項(xiàng)目：車上人員傷亡的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以《道路交通事故處理辦法》的規(guī)定為準(zhǔn)，但每人最高賠償金額不能超過每座賠償限額。具體費(fèi)用包括：搶救費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等。

（2）賠償額度：保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)您在事故中所負(fù)責(zé)任的大小，賠償所有應(yīng)賠償總金額的80%-95%（其余部分為保險(xiǎn)條款規(guī)定的免于賠償部分）。被保險(xiǎn)人在事故中負(fù)全部責(zé)任的賠償80%，負(fù)主要責(zé)任的賠償85%，事故雙方負(fù)同等責(zé)任的賠償90%，被保險(xiǎn)人負(fù)次要責(zé)任的賠償95%。

4、常見除外責(zé)任：

（1）駕駛員緊急剎車造成乘客傷亡，該不該賠付？

在交通事故中，因?yàn)檐嚺c車發(fā)生碰撞導(dǎo)致司機(jī)、乘客的意外傷亡，如果您投保了車上責(zé)任險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。但如果駕駛員在行駛過程中緊急剎車導(dǎo)致的本車人員傷亡，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。

（2）我投保了車上責(zé)任險(xiǎn)，車上3人受傷，保險(xiǎn)公司為什么只付了1個(gè)人的賠款？

因?yàn)樵谲嚿县?zé)任險(xiǎn)在投保時(shí)，必須指明投保座位數(shù)，在出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)公司僅承擔(dān)投保座位數(shù)以內(nèi)的責(zé)任。所以，如果您只投保了一個(gè)座位，不管出事時(shí)幾人受傷，保險(xiǎn)公司只賠償一個(gè)人的損失。