一、保險合同如何解除
保險合同的解除是指保險合同期限尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。解除保險合同的法律后果集中表現(xiàn)在，保險合同的法律效力消失，回復(fù)到未訂立合同以前的原有狀態(tài)。因此，保險合同的解除具有溯及既往的效力，保險人一般要退還全部或部分保險費，并不承擔(dān)相應(yīng)的保險責(zé)任。
在保險合同終止的情形中，解除權(quán)是基礎(chǔ)。解除權(quán)是法律賦予保險合同的當事人在合同成立之后，基于法定或約定事由解除合同的權(quán)利。解除權(quán)可以由保險人行使，也可由投保人行使（即退保）。解除權(quán)依合同一方當事人的意思表示即可行使，但是，當事人行使解除權(quán)，應(yīng)當符合法律規(guī)定的條件。這些條件是：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權(quán)；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時效期間內(nèi)行使解除權(quán)。
保險合同的解除，一般分為法定解除和意志解除兩種形式。
1、法定解除。法定解除是指當法律規(guī)定的事項出現(xiàn)時，保險合同當事人一方可依法對保險合同行使解除權(quán)。法定解除的事項通常由法律直接規(guī)定。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項。
對投保人而言，在保險責(zé)任開始前，可以對保險合同行使解除權(quán)，而在保險責(zé)任開始后，法律對投保人的解除權(quán)作出了兩種不同的規(guī)定：對財產(chǎn)保險合同而言，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退投保人。對人身保險合同而言，投保人解除合同，已交足 2年以上保險費的，保險金應(yīng)當退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足2年保險費的，保險人按照約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。保險人只有在發(fā)生法律規(guī)定的解除事項時方有權(quán)解除合同。根據(jù)《保險法》，法定解除事項主要有：
（1）投保人、被保險人或者受益人違背誠實信用原則。
（2）投保人、被保險人未履行合同義務(wù)。
（3）被保險人危險增加通知義務(wù)的違反。
（4）在分期支付保險費的人身保險合同中，當未有另外約定時，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當期保險費的，導(dǎo)致保險合同中止。
2、意定解除。意定解除又稱協(xié)議終止，是指保險合同雙方當事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時可隨時解除保險合同。意定解除要求保險合同雙方當事人應(yīng)當在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸于消滅。
二、保險合同解除要注意什么問題
《保險法》第15條規(guī)定：除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除合同。從法律規(guī)定看，保險人得以解除合同的前提是投保人、被保險人或受益人有違約或違法行為。
保險法第十六條對保險人解除合同權(quán)利進行了限定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同?！币勒毡ｋU法的有關(guān)規(guī)定，當發(fā)生以下事由時，保險人有權(quán)解除保險合同：
1、投保人故意或過失未履行如實告之義務(wù)，足以影響保險人決定是否承?；蛘咭院畏N保險價格承保。
2、投保人，被保險人未履行維護保險標的的義務(wù)。
3、被保險人未履行危險增加通知的義務(wù)。
4、在人身保險合同中，投保人申報的被保險人的年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制（此種情況下，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾兩年的除外。）
5、分期支付保險費的人身保險合同，投保人在支付了首期保險費后，未按約定或法定期限支付當期費用的，合同效力終止，合同效力終止后兩年內(nèi)雙方未就恢復(fù)保險合同效力達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除保險合同。但是，人身保險合同的投保人交足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同的約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。
6、被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出索賠或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。
7、投保人，被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。但也有例外，對此，我國保險法第六十五條明確規(guī)定：“投保人，受益人故意造成被保險人死亡，傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金責(zé)任。投保人已交足兩年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。
