一、投保人能重復保險嗎

所謂重復保險，指投保人對于同一個保險標的、同一保險利益，在同一期間就同一保險責任，分別向兩家或兩家以上的保險公司訂立的保險合同。

我國《保險法》并沒有禁止重復保險。在人身保險業(yè)務(wù)慣例中，一般對重復保險沒有限制：但在財產(chǎn)保險中，一般對保險賠償總額有所限制。根據(jù)《保險法》規(guī)定，財產(chǎn)保險中，重復保險的保險金額綜合超過保險價值的，各保險公司的賠償金額的總和不得超過保險價值。除當事人另有約定外，各保險公司按其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。

二、重復保險保險人如何承擔責任

各保險人如何承擔保險責任，立法例主要有以下幾種：

1、比例分擔賠償

比例分擔賠償是指保險事故發(fā)生時，被保險人為彌補其損失，需分別向各保險人求償，各保險人根據(jù)其保險金額所占的比例對被保險人承擔賠償責任。這種立法例體現(xiàn)在法國保險契約法，其缺陷是增加了被保險人的求償成本，不利于保護被保險人的合法權(quán)益。

2、連帶責任賠償

保險事故發(fā)生時，各保險人連帶承擔損害賠償責任，被保險人可選擇其中的任一保險人或數(shù)保險人承擔賠償責任，保險人已賠償部分超過其應(yīng)承擔的責任，可以向其他保險人追償。在連帶責任賠償立法例中，各保險人對外（被保險人）承擔連帶責任，對內(nèi)承擔按份責任（各保險人按保險金額比例進行分擔）。

澳門《商法典》第1002條規(guī)定：發(fā)生保險事故時，被保險人得請求任一保險人在保險金額范圍內(nèi)作出應(yīng)付之全部賠償。支付賠償之保險人按保險金額之比例對其他保險人享有求償權(quán)；如其中一名保險人破產(chǎn)或其中一份保險合同無效或不產(chǎn)生效力，有關(guān)份額由其他保險人分攤。韓國《商法》第672條規(guī)定：就同一保險合同的標的及同一事故，同時或者依次簽訂數(shù)個保險合同時，若其保險金額的總額超過保險價值，保險人應(yīng)以各自的保險金額為限承擔連帶責任。在此情形下，各保險人應(yīng)按各自的保險金額的比例來承擔補償責任。

該立法例有利于充分保護被保險人利益，但在任何情況下，保險人之間均按照保險金額比例分攤賠償責任，難免會產(chǎn)生不公平，因為財產(chǎn)損失保險與責任保險存在區(qū)別。在財產(chǎn)損失保險中，保險金額體現(xiàn)了保險標的價值，但在責任保險中，責任限額是保險人用來控制自身風險的一種措施，不存在與保險人責任限額相對應(yīng)的價值，各保險人按照保險金額比例分擔賠償責任，對于部分保險人來說，可能不公平。例如，投保人就其產(chǎn)品向甲保險公司投保10萬元的責任險，同時，就同樣產(chǎn)品向乙公司投保1萬元責任險，在保險責任期間，該產(chǎn)品造成第三人損失4000元，如果按照保險金額比例分攤，則甲保險公司承擔損失的10、11，而乙保險公司只承擔損失的1、11。但是，如果在同等情況下，適用“限額責任”，對于各保險人來說，可能更公平。所謂“限額責任”，是按各保險人在沒有其他保險人重復保險的情況下單獨應(yīng)負責任的限額來比例分攤。就上例而言，如果適用“限額責任”，甲保險公司根據(jù)其保險合同，承擔的責任為4000元，乙保險公司根據(jù)其合同承擔的損失為4000元，兩份保險合同承擔的賠償責任之和為8000元，甲乙兩保險公司均分攤實際賠償損失4000元的1、2，即各自承擔2000元。在責任重復保險中，各保險人適用限額責任分攤實際賠償責任更現(xiàn)實，如果實際造成的損失小于或等于數(shù)份保險合同中的最低責任限額，則各保險人分攤的數(shù)額相等，有利于實現(xiàn)各保險人之間責任公平。

3、折衷分擔賠償

《日本商法典》第632條規(guī)定，超額同時復保險各保險人的負擔數(shù)額，按其各自保險金額的比例決定。第633條規(guī)定：相繼成立數(shù)個保險合同時，前一個保險人先負擔損害，如果其負擔數(shù)額不足填補全部損害時，由后一個保險人負擔。該規(guī)定不利于保護被保險人利益，不利于實現(xiàn)各保險人之間的利益平衡。