文道全律師解答：

您好。一、雇主責(zé)任險是指被保險人所雇傭的員工，在受雇過程中，從事與保險單所載明的，與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作，而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、殘或死亡，被保險人根據(jù)《中華人民共和國勞動法》及勞動合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用，及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險。

二、雇主責(zé)任保險依照雇員傷亡事故原因、等級及致殘的不同，劃分索賠標(biāo)準(zhǔn)。

（一）雇員傷亡事故原因及等級造成雇員傷亡事故的原因是多種多樣的，但可以根據(jù)損害原因或生產(chǎn)管理原因作如下劃分。

1、按損害原因劃分可以分為：物體打擊，車輛傷害，機(jī)器工具傷害，起重傷害，觸電，淹溺，灼燙，火災(zāi)，刺割，扭傷，高處墜落，倒塌，土石倒塌，冒頂片邦，透水，放炮，火藥爆炸，瓦斯爆炸，鍋爐或受壓容器爆炸，其它爆炸，中毒和窒息，跌傷凍傷，其他傷害等20多種。

2、按生產(chǎn)管理原因劃分可以分為：防護(hù)、保險及信號裝置缺乏或有缺陷，設(shè)備、工具、附件有缺陷，光線不足或工作地點(diǎn)及通道情況不良，安全操作規(guī)程缺乏或不健全，勞動組織不合理，管理者不合格，對現(xiàn)場工作缺乏指導(dǎo)或指導(dǎo)有錯誤，設(shè)計有缺陷，不懂操作技術(shù)知識，違反操作規(guī)程，勞動紀(jì)律松弛，防護(hù)措施缺乏或不當(dāng)?shù)取?/p>

當(dāng)事故發(fā)生時，首要的即是分清事故原因。

對于傷害雇員的處理，一定要取得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的配合和證明，尤其是重傷事故更須審慎處理。

如人體要害部位灼傷、燙傷或非要害部位但灼傷、燙傷面積較大，嚴(yán)重骨折（胸骨、肋骨、脊椎骨、鎖骨、肩胛骨、腕骨、腿骨和腳骨等因受傷引起骨折），腦震蕩，內(nèi)部傷害（內(nèi)臟損傷、內(nèi)出血或傷及腹膜等）等，就需要專業(yè)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可按條款或參照條款處理。

概括地說，事故可以分為輕傷、重傷、死亡三個等級。

（二）雇員因傷害致殘的劃分對于因受傷害而致殘的雇員，一般根據(jù)受害雇員的工作能力、生產(chǎn)能力或掙取能力的喪失或減少，或者自理日常生活能力的程度，或者肢體殘缺、感官、智能和情緒方面障礙等的程度、大小來確定殘廢等級。

劃分的方法可以從多方面來確定：1、由于臨時或職業(yè)事故，或職業(yè)病有關(guān)的病理事件，所造成的生理掙錢能力的喪失或減少程度來劃分。

2、按勞動能力喪失程度，即按一般性勞動能力、職業(yè)性勞動能力、專門性勞動能力的喪失程度來劃分。

3、從生活自理的能力，即生活完全不能自理、生活部分需要人扶助和生活基本能自理來劃分。

4、從行動方便程度，即完全不能獨(dú)立行動的，借助工具能作部分自我行動的，基本上能獨(dú)立活動來劃分。

5、從感官及語言交流能力（言語、聽覺、視覺）程度，即聾啞盲的，不能進(jìn)行語言交流、無視力；

在別人幫助或指導(dǎo)下能進(jìn)行語言交流，視力嚴(yán)重障礙者；

基本上能進(jìn)行語言交流，視力基本無礙，但感官及言語交流有一定缺陷來劃分。

6、從智能和情緒適應(yīng)程度（對工作要求、社會環(huán)境等），即完全不適應(yīng)需長期住院治療或休養(yǎng)；

適應(yīng)程度差，需在別人指導(dǎo)和幫助下才能稍適應(yīng)環(huán)境，做少量工作；

基本上適應(yīng)，但需在工作上、環(huán)境上要求作調(diào)整和改變來劃分。