變更保險(xiǎn)受益人，要符合法定要件

王阿姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對(duì)兒女撫養(yǎng)長(zhǎng)大，幸好，王阿姨比較會(huì)理財(cái)，2010年已在浦東為兒子買了套150平方的婚房。同時(shí)，王阿姨還給自己買了幾份人身綜合保險(xiǎn)，其中一份保單死亡保險(xiǎn)金為50萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)想著養(yǎng)兒防老，王阿姨在保單上載明的受益人為兒子小華。

不料，2013年兒子結(jié)婚后，王阿姨和兒媳婦相處得非常不愉快。王阿姨身體不好，女兒小鳳接其到家，照料其生活起居。2004年，王阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒作為這份50萬(wàn)元的保單的受益人，但沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司。不久，王阿姨病逝，小鳳和小華同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金。

小鳳和小華到底誰(shuí)應(yīng)該得到保險(xiǎn)金? 誰(shuí)是該保險(xiǎn)的最終受益人，這不再僅限于個(gè)人情感的問(wèn)題，而是涉及到受益人變更這個(gè)法律問(wèn)題。

首先，變更受益人是被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。

投保人和被保險(xiǎn)人是同一人的，其可以根據(jù)自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益。在這個(gè)案例中，小華沒(méi)有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，王阿姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合理。

其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無(wú)效。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險(xiǎn)法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束，在給付保險(xiǎn)金時(shí)，依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付原來(lái)的受益人。在這個(gè)案例中，王阿姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒(méi)有書面通知保險(xiǎn)公司，因而變更無(wú)效，故由原受益人即其兒子小華領(lǐng)取50萬(wàn)元保險(xiǎn)金。

《保險(xiǎn)法》中規(guī)定的受益權(quán)問(wèn)題體現(xiàn)和尊重當(dāng)事人的“意思自治”。如果在人身保險(xiǎn)合同中指定了受益人，應(yīng)將死亡保險(xiǎn)金支付給受益人。投保人、被保險(xiǎn)人如果在投保后情況發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)變更受益人。

最后，京師南京律師事務(wù)所財(cái)富傳承專業(yè)律師孫芹提醒您：

當(dāng)你在購(gòu)買壽險(xiǎn)時(shí)，對(duì)于受益人的指定，必須注意以下三點(diǎn)，

（1）受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，并無(wú)需事先征得其本人或保險(xiǎn)公司同意。但投保人變更受益人需經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

（2）投保后，投保人和被保險(xiǎn)人的情況發(fā)生了變化，應(yīng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)公司，辦理受益人變更手續(xù)。保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng)，在保單上批注或出具批單之后，才能產(chǎn)生變更效力。

（3）如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則保險(xiǎn)金的給付作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，留給法定繼承人。