離婚時(shí)，慎重對(duì)待家庭成員保單

離婚時(shí)，大家特別關(guān)注孩子跟誰(shuí)，在房子票子上分割有爭(zhēng)議，但很多人都忽略了分配離婚后財(cái)產(chǎn)時(shí)，還有一部分金融財(cái)產(chǎn)——人壽保險(xiǎn)和理財(cái)保險(xiǎn)。更有不少人嫌麻煩，選擇直接退保了事。專業(yè)財(cái)富傳承律師提醒您，對(duì)于很多針對(duì)夫妻或家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品，離婚后盲目退保不僅可能造成保障空白，更會(huì)造成不必要的損失。

一、繳費(fèi)期別盲目退保

不同家庭的保險(xiǎn)購(gòu)買過(guò)程往往有所不同：有的保險(xiǎn)可能是在婚前購(gòu)買，一方獨(dú)自完成繳費(fèi)，婚后已經(jīng)享受保險(xiǎn)收益；有的保險(xiǎn)可能是在婚后購(gòu)買，夫妻共同繳費(fèi)，離婚時(shí)可能繳費(fèi)還未完成等等。另外，每個(gè)家庭的保險(xiǎn)組合也不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對(duì)夫妻或家庭共享的保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上也廣受歡迎，如被冠以“愛(ài)情保險(xiǎn)”美名的夫妻聯(lián)合壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以及一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產(chǎn)品。

目前，在擁有良好保險(xiǎn)意識(shí)、注重用保險(xiǎn)進(jìn)行資產(chǎn)配置的家庭，保費(fèi)占比可能達(dá)到家庭總收入的5％-10％，對(duì)應(yīng)的保額配置可能在5年以上的家庭收入總和。財(cái)富傳承律師建議投保人，在婚姻發(fā)生變故時(shí)應(yīng)妥善處置保險(xiǎn)資產(chǎn)，尚在繳費(fèi)期的保單更不要盲目中斷。

二、“全家?！蓖吮２粍澦?，分?jǐn)偙ＹM(fèi)最理想

婚后購(gòu)買的保險(xiǎn)，夫妻雙方往往互為投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人。那么婚姻關(guān)系解除后，所購(gòu)保險(xiǎn)是否也會(huì)隨保險(xiǎn)利益的喪失而失效呢？根據(jù)我國(guó)的保險(xiǎn)法規(guī)定，只要是投保時(shí)被保險(xiǎn)人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險(xiǎn)利益，婚姻關(guān)系的解除并不會(huì)影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說(shuō)，即便不對(duì)保單做任何變更，離婚對(duì)此前所購(gòu)買的保險(xiǎn)效力是沒(méi)有影響的。

實(shí)際生活中，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險(xiǎn)人、特別是受益人等等關(guān)系，為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事。這往往不是明智的選擇。財(cái)富傳承律師提醒說(shuō)，依據(jù)保險(xiǎn)合同，大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃在繳費(fèi)期內(nèi)退保，投保人只能退回賬戶的現(xiàn)金價(jià)值而非所交保費(fèi)，提前退保會(huì)因此遭受不必要的損失。特別是針對(duì)家庭設(shè)計(jì)的“愛(ài)情保險(xiǎn)”和“全家?！钡阮愋偷谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，本身在投保理念上就有著組合投保的高保障、低保費(fèi)的優(yōu)惠特點(diǎn)，如果退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度，一般是要多付出更多的費(fèi)用、甚至更高的保費(fèi)。

三、隨時(shí)變更投保人和受益人

法邦網(wǎng)專業(yè)財(cái)富傳承律師建議，如果能夠通過(guò)雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分?jǐn)偙ＹM(fèi)的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。

除此以外，投保人也可充分使用保險(xiǎn)公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭現(xiàn)狀和保險(xiǎn)的具體情況，通過(guò)進(jìn)行投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人的變更來(lái)延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。身故受益人或投保人信息可能是離婚涉及的保險(xiǎn)信息變更中最常見(jiàn)的問(wèn)題，流程并不復(fù)雜，且不收取任何服務(wù)費(fèi)用。