一、房貸保險的注意事項有哪些？

1、實際承擔(dān)期限

貸款保險合同規(guī)定，保險期限與貸款期限一致，保險責(zé)任知購房合同約定交房之日起至借款本息還清之日止。

對此，有關(guān)專家指出，保險責(zé)任的實際承擔(dān)期限，其實短于合同規(guī)定的保險期限。目前人們貸款所購的大多是期房，貸款發(fā)放日和實際交房日有一段時間差，人們一般是先貸款、后交房。而保險費是從貸款開始之日起開始計收，可合同中規(guī)定：保險責(zé)任自購房合同約定交房之日起開始承擔(dān)。在貸款發(fā)放日至交房日這段空白期，保險公司沒有承擔(dān)任何保險責(zé)任，因此，保險公司承擔(dān)保險責(zé)任的期限明顯短于貸款期限。

2、保費收費方式

有的保險公司在合同中規(guī)定保險費“按年收取”，但實際操作中，往往一次性收取。對此專家認(rèn)為：它無償占用了購房者幾十年的利息收入，加重了購房者的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。保險公司對此種方式的解釋是，如果逐年收取保費，不但要投入大量的人力物力，而且要承擔(dān)購房者不繳納續(xù)期保費的風(fēng)險。很多壽險產(chǎn)品，保險期限長達幾十年，保費卻按年、按季，甚至按月收取。此外，即便購房者不能按期繳納保險費，保險公司完全可以解除保險合同，不承擔(dān)保險責(zé)任。

3、誰是合同受益人

抵押住房貸款保險合同通常規(guī)定，銀行是第一受益人。對此，廣大購房者很不理解：明明是自己花錢買房，自己卻不是受益人。銀行完全沒有必要“冒天下之大不韙”，要求作為合同的第一受益人，受益人應(yīng)該是購房者。

二、房貸保險怎么退保？

許多貸款人在提前還貸后，發(fā)現(xiàn)保險公司并非是按照保險時間平均計算應(yīng)退還的保險費用。 房貸險很多是按照貸款金額投保的，保險公司承擔(dān)的還貸責(zé)任僅限于客戶欠銀行的本金余額，這個余額隨著客戶不斷還款而逐年減少，因而保險公司承擔(dān)的還貸保險責(zé)任也是逐年減少的?？蛻衾U的保費，分?jǐn)傇谇懊婺晗薜囊咝酵笤降?，這符合“風(fēng)險與保費對等”的保險原則。所以退保時不是簡單按照保險時間平均計算應(yīng)退還的保險費用。

投保時間越長，費率越低，即分?jǐn)偟矫磕甑谋ＹM越少。而客戶提前退保時，實際承保時間比原保單的保險時間要大大縮短，那么實際應(yīng)該收取的保費需按照較短年限的費率表計算，這與銀行的定期存折提前取款，需按照活期存款利率計算利息是一個道理，這樣，在退保時，原費率再次提高了。

退保時，按照保單約定，保險公司一般會收取一定比例的手續(xù)費，作為客戶違約的費用，這也造成退保費進一步減少。

不管是投保還是退保，都要根據(jù)貸款保險合同的具體內(nèi)容來加以認(rèn)定，我們建議您帶著合同去咨詢一下有經(jīng)驗的房地產(chǎn)律師，讓他幫助您處理在房貸投保中出現(xiàn)的一系列法律問題，為您解決麻煩，避免糾紛。