“幾天前，我和愛人去看一個(gè)樓盤，那里辦理房貸的銀行工作人員告訴我，可以自主選擇購買房貸險(xiǎn)了，能省3000多塊錢呢。以前就聽說辦房貸還要交強(qiáng)制房貸險(xiǎn)，挺不合算的，現(xiàn)在權(quán)利在自己手里，又犯了難，這個(gè)房貸險(xiǎn)到底該買還是不該買？”昨日，讀者張渙女士向記者反映了她的困惑。那么，不買房貸險(xiǎn)會(huì)不會(huì)給購房者帶來風(fēng)險(xiǎn)呢？多位理財(cái)專家告訴記者，其實(shí)，房貸險(xiǎn)這筆錢，可不是誰都能省的。

    不買房貸險(xiǎn)能省不少錢

    早在去年10月，工商銀行總行就宣布將購買房貸險(xiǎn)的決定權(quán)還給購房者。工行沈陽分行個(gè)金部相關(guān)人士透露，“近期強(qiáng)制房貸險(xiǎn)將開始松動(dòng)?！比涨敖煌ㄣy行總行也表示全面取消房貸險(xiǎn)。目前沈陽轄區(qū)內(nèi)的交通、中信、興業(yè)等部分商業(yè)銀行已取消“強(qiáng)制房貸險(xiǎn)”。就是說，在“松綁”房貸險(xiǎn)的銀行辦理房貸，如果客戶要求以房產(chǎn)抵押擔(dān)保方式到銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款，可以自由選擇是否購買房貸險(xiǎn)，并自由選擇購買哪家保險(xiǎn)公司的房貸險(xiǎn)。

    房貸險(xiǎn)包括房殼險(xiǎn)和還貸保證保險(xiǎn)。房殼險(xiǎn)保的是房產(chǎn)安全，如遭受火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)等時(shí)候的賠償。還貸保證保險(xiǎn)則是在貸款人因意外傷害而喪失了還款能力時(shí)，由保險(xiǎn)公司向銀行還款的保證保險(xiǎn)。理財(cái)專家給記者算了一筆賬，以一套70萬元的房產(chǎn)為例，貸款20年還清。房殼險(xiǎn)是：70萬元乘以0.3‰，再乘以20年的系數(shù)15.98，共3355.8元。還貸保證保險(xiǎn)是70萬元乘以0.172‰，再乘以20年的系數(shù)9.04，共1088.42元。也就是說買房人可省4444.22元。

    “壞處”也不容忽視

    對(duì)此，理財(cái)專家提醒，即使強(qiáng)制房貸險(xiǎn)取消，房屋保險(xiǎn)還是有必要買。如果不買房貸險(xiǎn)，借款人面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)就是，一旦自身遭遇各種意外傷害導(dǎo)致失去還貸能力，那所購房產(chǎn)到時(shí)候就可能因?yàn)檫€不出貸款而被銀行收回?！叭绻J款人喪失還款能力，在一定時(shí)間后，銀行可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，參考貸款額和房屋價(jià)值的差價(jià)，在相對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)對(duì)貸款人進(jìn)行安置，對(duì)抵押房屋進(jìn)行拍賣?！?/span>

    沈陽一家股份制商業(yè)銀行的房貸部負(fù)責(zé)人告誡購房者，“千萬不要認(rèn)為這種事情不會(huì)發(fā)生在自己身上，銀行經(jīng)常會(huì)接觸到這種案例，但這種情況是沒有人愿意看到的?！迸e個(gè)例子，如果購房者所在家庭存款不到10萬元，且家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的“頂梁柱”沒有任何人身意外保險(xiǎn)，那一旦“頂梁柱”發(fā)生意外，拿不到保險(xiǎn)公司的理賠金，房貸就不可能順利地按月交納；如果這個(gè)家庭保了房貸險(xiǎn)，那么當(dāng)出現(xiàn)家庭成員收入銳減、其他各類開支驟增的局面，就可以通過保險(xiǎn)金獲得支援。

    不妨自選房貸保險(xiǎn)產(chǎn)品

    針對(duì)取消強(qiáng)制購買房貸險(xiǎn)后的風(fēng)險(xiǎn)問題，相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)人士認(rèn)為，購房者還是可以自行認(rèn)購一些有關(guān)房貸的保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)介紹，目前市面上的房貸產(chǎn)品一般分兩種：僅保房屋建筑結(jié)構(gòu)的“房貸基本險(xiǎn)”和既保房屋又保還貸責(zé)任的“房貸綜合險(xiǎn)”。房貸基本險(xiǎn)保障一般的自然災(zāi)害（地震除外）、火災(zāi)、爆炸、空中墜物等造成的房屋損失。這類房貸險(xiǎn)的條款都是“保房”不“保人”，因?yàn)檫@種險(xiǎn)出險(xiǎn)率低，貸款人一向不太情愿購買。而房貸綜合險(xiǎn)除保障上述房屋損失外，還提供還貸保證，即被保險(xiǎn)人（還款人）因意外傷害事故致死或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還貸款本金余額，一來可以使抵押物保值，二來當(dāng)還貸責(zé)任人遭受意外、喪失收入能力時(shí)，其家人可免受還貸壓力的困擾。