一、貸款買房注意事項

如果你正打算貸款買房，掌握以下貸款的六大原則是十分必要的：

（一）對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟實力作綜合評估。

在購房借款時，你一定要對自己的經(jīng)濟實力有一個綜合評估，主要考慮存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)這兩大部分?？勺儸F(xiàn)資產(chǎn)又涵蓋了有價證券、現(xiàn)有住房置換。只有通過對家庭現(xiàn)有經(jīng)濟實力做好綜合評估，才能確定合理的購房首期付款和價款比例。

（二）對家庭未來的收入及支出作合理的預期。

謹慎可靠的收入預期，要考慮的因素包括年齡、專業(yè)、學業(yè)、工作的單位性質、行業(yè)前景以及宏觀經(jīng)濟發(fā)展趨勢等。個體經(jīng)營者和規(guī)模較小的私營業(yè)主等應該對經(jīng)營風險有合理預期，謹慎制定貸款和還款計劃。每個購房貸款家庭，還應考慮未來的大額支出，如結婚、生育、子女教育、健康、出國或購買大額消費品等。如果在購房貸款時，未考慮到未來的家庭支出，或雖考慮了，但超過預期較大時，將大大削弱還款能力。

（三）學會計算自己的還款能力

還款能力是決定可貸款額度的重要依據(jù)。還款能力是用家庭平均月收入減去家庭平均月支出后的余額來計算的。在計算時要考慮到收入和支出的可能變化。尤其是搬入新居，家庭日常開支比過去要高。

（四）盡可能用足公積金貸款

交住房公積金的市民，一定要盡可能多借公積金貸款。因為公積金貸款的利率遠比商業(yè)性貸款優(yōu)惠。

（五）首期付款的寬松原則

首付款越少越好，不能把手頭的現(xiàn)金用完，而應該留有一筆適當?shù)馁Y金用于住房裝修和更新家具、家電等室內用品。

（六）借款期限可以盡可能長

按照最近中國人民銀行公布的個人住房貸款利率，5年（不含5年）以上貸款期限的利率是一樣的，因此，借款期限可以盡可能長，最長可達到30年。

二、怎樣選擇貸款方式？

貸款方式指的是商業(yè)貸款、公積金貸款和組合貸款三種。

（一）所謂商業(yè)貸款是銀行利用自營性資金為申請人發(fā)放貸款，此種貸款的特點是利率較高，五年以下（含）年利率為4。77％，五年以上為5。04％，但貸款額度高，時間長。

（二）公積金貸款也叫委托貸款，即銀行接受北京市住房資金管理中心的委托，以公積金存款為資金來源向符合條件的申請人發(fā)放的貸款。銀行只是受他人的委托，因此對申請人的條件、貸款限額和貸款最高年限都是由住房資金管理中心制定和審核的，且對申請人的條件比較嚴格，貸款額度和貸款最高年限都比不上商業(yè)性貸款，但此種貸款利率較低，五年以下（含）年利率為3。60％，五年以上為4。05％。

（三）第三種組合貸款就是將商業(yè)貸款和公積金貸款組合起來，貸款利息和還貸年限也分別按各自的額度計算。