一、什么是房貸保險(xiǎn)？

房貸保險(xiǎn)全稱(chēng)“個(gè)人住房抵押綜合保險(xiǎn)”或“個(gè)人抵押貸款房屋綜合保險(xiǎn)”，是購(gòu)房者向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行為防范房貸風(fēng)險(xiǎn)要求貸款人必須購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)。此處所指“貸款”為商業(yè)銀行貸款，不含公積金貸款部分。財(cái)險(xiǎn)公司原有的房屋損失險(xiǎn)，是對(duì)所保房屋提供保障，如果在還貸期間，因火災(zāi)、爆炸、暴雨、臺(tái)風(fēng)等原因造成抵押房屋的損失，以及為搶救房屋財(cái)產(chǎn)所需支付的合理施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司將按照合同給予賠償。

二、房貸保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)有哪些？

再了解了什么是房貸保險(xiǎn)之后，我們?cè)賮?lái)看看房貸保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)：

1、實(shí)際承擔(dān)期限

貸款保險(xiǎn)合同規(guī)定，保險(xiǎn)期限與貸款期限一致，保險(xiǎn)責(zé)任知購(gòu)房合同約定交房之日起至借款本息還清之日止。

對(duì)此，有關(guān)專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)期限，其實(shí)短于合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限。目前人們貸款所購(gòu)的大多是期房，貸款發(fā)放日和實(shí)際交房日有一段時(shí)間差，人們一般是先貸款、后交房。而保險(xiǎn)費(fèi)是從貸款開(kāi)始之日起開(kāi)始計(jì)收，可合同中規(guī)定：保險(xiǎn)責(zé)任自購(gòu)房合同約定交房之日起開(kāi)始承擔(dān)。在貸款發(fā)放日至交房日這段空白期，保險(xiǎn)公司沒(méi)有承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任，因此，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限明顯短于貸款期限。

2、保費(fèi)收費(fèi)方式

有的保險(xiǎn)公司在合同中規(guī)定保險(xiǎn)費(fèi)“按年收取”，但實(shí)際操作中，往往一次性收取。對(duì)此專(zhuān)家認(rèn)為：它無(wú)償占用了購(gòu)房者幾十年的利息收入，加重了購(gòu)房者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保險(xiǎn)公司對(duì)此種方式的解釋是，如果逐年收取保費(fèi)，不但要投入大量的人力物力，而且要承擔(dān)購(gòu)房者不繳納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)。很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限長(zhǎng)達(dá)幾十年，保費(fèi)卻按年、按季，甚至按月收取。此外，即便購(gòu)房者不能按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司完全可以解除保險(xiǎn)合，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

3、誰(shuí)是合同受益人

抵押住房貸款保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，銀行是第一受益人。對(duì)此，廣大購(gòu)房者很不理解：明明是自己花錢(qián)買(mǎi)房，自己卻不是受益人。銀行完全沒(méi)有必要“冒天下之大不韙”，要求作為合同的第一受益人，受益人應(yīng)該是購(gòu)房者。

可以看出，購(gòu)房者買(mǎi)了房貸保險(xiǎn)并不意味著高枕無(wú)憂，在您簽訂房貸保險(xiǎn)合同之前，應(yīng)該聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)的律師幫助您審查合同的保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)期限、保單免責(zé)范圍、保費(fèi)收費(fèi)方式等，更明確地細(xì)化保險(xiǎn)公司的責(zé)任和義務(wù)。這樣一來(lái)，當(dāng)您遇到需要理賠的情形，與保險(xiǎn)公司交涉時(shí)，可以減少理賠環(huán)節(jié)，也節(jié)省理賠時(shí)間。