一、保險(xiǎn)利益原則

（一）保險(xiǎn)利益的定義

保險(xiǎn)利益是指投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）保險(xiǎn)利益的條件

1 、合法的利益。

2 、客觀存在的利益。

3 、經(jīng)濟(jì)上可確定的利益。

（三）保險(xiǎn)利益的種類

1 、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要包括以下幾種：

(1) 所有權(quán)。

(2) 委托保管權(quán)。

(3) 抵押權(quán)。

2 、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。

我國(guó)采用限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式來確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益?！?a href="http://m.luxwatt.cn/flcs/list_302.html" target="_blank" class="keywordlink">保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

(1) 本人。

(2) 配偶、子女與父母。

(3) 前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

(4) 被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

（四）保險(xiǎn)利益原則的具體內(nèi)容

1 、保險(xiǎn)利益原則在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的規(guī)定

一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則是最嚴(yán)格的。在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益原則要求投保人對(duì)其與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同所對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)具有保險(xiǎn)利益，而且所約定的保險(xiǎn)金額不得超過該保險(xiǎn)利益額度。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從保險(xiǎn)合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人同意并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效。

2 、保險(xiǎn)利益原則在海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中的規(guī)定

海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益原則要求在投保時(shí)可不存在保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)利益一定要存在。同時(shí)，由于運(yùn)輸貨物處于流動(dòng)狀態(tài)，為了便于國(guó)際貿(mào)易的快速順利地進(jìn)行，海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)單可以自由地轉(zhuǎn)讓，無須征得保險(xiǎn)人同意。

3 、保險(xiǎn)利益原則在人身保險(xiǎn)中的規(guī)定

人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。此外，人壽保險(xiǎn)保單可出售、轉(zhuǎn)讓和抵押。

（五）保險(xiǎn)利益原則的意義

1 、與賭博從本質(zhì)上劃清界限，防止賭博行為的發(fā)生。

2 、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3 、限制賠償或給付的最高額度。

二、最大誠(chéng)信原則

（一）規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因

1 、保險(xiǎn)信息不對(duì)稱；

2 、保險(xiǎn)合同的射悻性

（二）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

1 、告知

告知指合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同訂立之后的有效期內(nèi)，雙方當(dāng)事人均應(yīng)如實(shí)申報(bào)、陳述。

(1) 投保人的告知內(nèi)容

第一，在簽訂合同時(shí) , 投保人必須主動(dòng)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況和其他重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；

第二，合同訂立后，如果保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)增加，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；

第三，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知；

第四，如果有重復(fù)保險(xiǎn)，要通告保險(xiǎn)人；

第五，在保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，投保人必須通知。

(2) 保險(xiǎn)人的說明內(nèi)容

第一，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說明合同條款的內(nèi)容，特別是明確說明責(zé)任免除條款；

第二，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生或在合同約定的條件滿足后，應(yīng)當(dāng)按合同的約定履行賠償或給付義務(wù)。

(3) 告知的形式

投保人的告知形式有無限告知和詢問回答告知兩種。

保險(xiǎn)人的說明形式有明確列明和明確說明兩種形式。

我國(guó)采取詢問回答告知和明確說明。

(4) 違反告知的法律后果

第一，投保人違反告知義務(wù)，如果這種違反告知義務(wù)的行為是故意的即隱瞞，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)；

第二，如果這種違反告知義務(wù)的行為是因過失、疏忽，保險(xiǎn)人同樣可以解除保險(xiǎn)合同，對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)的法律后果

第一，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有向投保人明確說明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；

第二，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)督管理部門對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款；

第三，保險(xiǎn)公司承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人給予非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其它利益的，由金融監(jiān)督管理部門責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬元以上五萬元以下的罰款。

2 、保證

保證是指保險(xiǎn)雙方在合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，或者擔(dān)保某一事項(xiàng)的真實(shí)性。

(1) 按保證存在的形式通?？煞譃槊魇颈ＷC和默示保證。

(2) 按保證是否已經(jīng)確實(shí)存在通?？煞譃榇_認(rèn)保證和承諾保證。

違反保證與違反告知在事實(shí)的認(rèn)定與責(zé)任后果上有較大的區(qū)別：

第一，判斷是否存在違反事實(shí)的依據(jù)不同；

第二，違反的法律后果不同。違反保證的后果是嚴(yán)格的，投保人或被保險(xiǎn)人違反保證條款，其行為不論是否給保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。

3 、棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是合同的一方當(dāng)事人放棄按保險(xiǎn)合同的規(guī)定可以享受的權(quán)利。禁止反言是當(dāng)合同一方當(dāng)事人在已經(jīng)棄權(quán)的情況下，將來不得要求行使這項(xiàng)權(quán)利。

三、損失補(bǔ)償原則

（一）損失補(bǔ)償原則的含義

一是有損失有賠償；二是損失多少賠償多少。

（二）損失補(bǔ)償原則以實(shí)際損失為限 ; 以保險(xiǎn)金額為限 ; 以保險(xiǎn)利益為限。

（三）損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)

1 、在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失后仍有殘值的情況下，保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償時(shí)要扣除殘值。

2 、在保險(xiǎn)事故是由第三者責(zé)任引起的情況下，保險(xiǎn)人在賠償被保險(xiǎn)人的損失后取代其行使對(duì)第三者責(zé)任方的追償權(quán)。