中國互金協(xié)會升級網(wǎng)貸信披標(biāo)準(zhǔn)：強制性披露項大幅增加44項

      2017年10月底，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)向會員單位下發(fā)了新版的《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 個體網(wǎng)絡(luò)借貸》（T/NIFA 1—2017）團體標(biāo)準(zhǔn)（下文簡稱《信披標(biāo)準(zhǔn)》），此標(biāo)準(zhǔn)曾于2016年10月28日首次下發(fā)，而修訂后的版本較以往更加嚴(yán)格，披露項目較此前增加30項，其中強制性披露項由之前的65項增加至109項。

       中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在官方微信公眾號文章中表示，近一年來，之前的標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)受了市場的檢驗，并獲得監(jiān)管部門以及行業(yè)的一致認(rèn)可，而本次修改是為了適應(yīng)今年8月24日銀監(jiān)會正式發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)信貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動信息披露指引》（銀監(jiān)辦發(fā)〔2017〕113號），該指引中第二十四條顯示：“中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會依據(jù)本指引及其他有關(guān)法律法規(guī)、自律規(guī)則，對網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的信息披露進(jìn)行自律管理”。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會還表示，標(biāo)準(zhǔn)實施近一年以來的情況，按照“披露指標(biāo)不遺漏、披露內(nèi)容不沖突”的修訂原則，對從業(yè)機構(gòu)信息、平臺運營信息、項目信息等披露指標(biāo)進(jìn)行了適應(yīng)性完善。修訂后的《互聯(lián)網(wǎng)金融 信息披露 個體網(wǎng)絡(luò)借貸》（T/NIFA 1—2017）團體標(biāo)準(zhǔn)信息披露項為126項，較原標(biāo)準(zhǔn)增加了30項，其中，強制性披露項由原來的65項增加至109項，鼓勵性披露項由原來的31項減少至17項?！靶抻喓蟮臉?biāo)準(zhǔn)保持了與銀監(jiān)會《信息披露指引》的一致性，對從業(yè)機構(gòu)信息披露的要求更加嚴(yán)格，行業(yè)信息透明度將進(jìn)一步提升，”中國互金協(xié)會表示。本次信息披露標(biāo)準(zhǔn)與此前一樣共有三部分，分別是從業(yè)機構(gòu)信息、平臺運營信息和項目信息。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會要求，網(wǎng)貸P2P應(yīng)在其官網(wǎng)或者其他互聯(lián)網(wǎng)渠道顯著位置設(shè)置信息披露專欄，同時也要在協(xié)會的“全國互聯(lián)網(wǎng)金融登記披露服務(wù)平臺”以及監(jiān)管部門指定的其他渠道進(jìn)行披露。目前在中國互金協(xié)會披露平臺上披露信息的一共有101家互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，該協(xié)會的會員總數(shù)為408家機構(gòu)。

       那么本次信息披露標(biāo)準(zhǔn)增加的項目有哪些呢？關(guān)注點著重在哪些方面呢？

關(guān)注點一：P2P風(fēng)控能力從第一板塊“從業(yè)機構(gòu)信息”來看，增加的條目主要是停業(yè)破產(chǎn)或者涉嫌欺詐等重大事項，以及P2P平臺的風(fēng)險管理和催收方式?！缎排麡?biāo)準(zhǔn)》新增要求披露公司的經(jīng)營狀態(tài)，分為開業(yè)、停業(yè)、注銷和吊銷，如果停業(yè)，需要補充說明原因，此外公司整頓、關(guān)閉的原因和情況也要如實披露，破產(chǎn)則需描述破產(chǎn)原因和進(jìn)展，業(yè)務(wù)停頓或出現(xiàn)欺詐、損害出借人利益的重大事項也需一一披露。這一點也是為了適應(yīng)P2P大規(guī)模整頓、停業(yè)的實際情況。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計，歷史累計停業(yè)及問題平臺達(dá)到3858家，剩下的正常運營的平臺在2000家左右?？梢詮臉?biāo)準(zhǔn)中明顯看出的是對P2P從業(yè)機構(gòu)風(fēng)控能力的關(guān)注?！缎排麡?biāo)準(zhǔn)》還要求，從業(yè)機構(gòu)需要披露公司的風(fēng)險管理組織架構(gòu)、風(fēng)險評估的流程圖、風(fēng)險預(yù)警機制或處理流程以及催收方式，包括以短信、電話為手段的自身催收方式和委托第三方催收方式。相較于去年的版本，從業(yè)機構(gòu)信息還需披露各地分支機構(gòu)的具體信息，除了自己的融資情況之外，還要披露其負(fù)債信息。關(guān)注點二：關(guān)聯(lián)交易在第二板塊“平臺運營信息”中，首次提到了關(guān)聯(lián)關(guān)系借款余額及筆數(shù)。具體而言，這種關(guān)聯(lián)關(guān)系指的是P2P網(wǎng)貸主要股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員與其直接或間接控制、有重大影響的企業(yè)、自然人之間的關(guān)系，以及可能導(dǎo)致P2P利益準(zhǔn)儀的其他關(guān)系。其中，主要股東是持有該公司5%以上的股份或表決權(quán)的自然人、法人或其他組織，直接或間接控制企業(yè)，也指的是持股5%以上。關(guān)聯(lián)交易也是今年7月成立的國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會重點關(guān)注的領(lǐng)域之一。中國人民銀行行長周小川10月15日在G30國際銀行業(yè)研討會上就曾表示，“一些大型私人企業(yè)通過并購獲得各種金融服務(wù)牌照，但并非真正意義上的金融控股公司，其間可能存在關(guān)聯(lián)交易等違法行為。”周小川表示，目前對這種跨部門交易尚無相應(yīng)監(jiān)管政策，而金穩(wěn)會將重點關(guān)注此類問題。在平臺運營信息中，還增加的一條披露信息是收費標(biāo)準(zhǔn)，即P2P向借款人收取費用的名目及費用計算標(biāo)準(zhǔn)。目前部分P2P雖然沒有將借款人的年化利率抬高到違法的36%以上，但是通過巧立名目收取各種費用，或者將收費環(huán)節(jié)前置，從而減少了實際貸出的款項，將實際利率抬高到了年化36%以上。關(guān)注點三：借款人必須提供征信報告在第三板塊“項目信息”中，較去年新增了“借款人收入及負(fù)債情況”和“借款人征信報告”兩項，這份征信報告指的是脫敏處理后，經(jīng)借款人授權(quán)由中國人民銀行征信系統(tǒng)或由中國人民銀行依法批準(zhǔn)成立的征信機構(gòu)出具的征信報告中借款人的逾期情況。這也相當(dāng)于要求一些粗放式經(jīng)營的P2P必須向借款人取得征信報告，作為判斷其財務(wù)狀況并合理定價的支撐。除此之外，還有一個大的變動，是針對P2P對借款人還款期的持續(xù)觀察和信息披露的，也客觀上阻止了P2P撮合借款之后就當(dāng)“甩手掌柜”?！缎排麡?biāo)準(zhǔn)》增加了“已撮合未到期項目信息”，并在里面要求P2P在還款期披露借款人在獲得資金之后的使用情況、借款人經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況和借款人受行政處罰情況。

       與上述《信披標(biāo)準(zhǔn)》同時發(fā)布的還有《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露 互聯(lián)網(wǎng)消費金融》（T/NIFA 2—2017）團體標(biāo)準(zhǔn)，定義并規(guī)范了27項披露指標(biāo)，其中強制性披露指標(biāo)23項，鼓勵性披露指標(biāo)4項，分為從業(yè)機構(gòu)信息和業(yè)務(wù)信息兩個方面，以期規(guī)范廣大從業(yè)機構(gòu)信息披露行為，進(jìn)一步提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融從業(yè)機構(gòu)的信息透明度，從而更有效地保障消費者合法權(quán)益，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。